Når lønner det seg med refinansiering av gjeld?

De aller fleste har hørt om refinansiering, men kanskje ikke tenkt at det er aktuelt for nettopp dem. For hva er egentlig en refinansiering og når burde man vurdere å gjennomføre en? Det er nettopp dette vi skal forsøke å besvare i denne artikkelen. 

Men før vi går videre er det viktig å nevne at ingen økonomisk situasjon er helt lik. Ta deg derfor god tid til å skape en oversikt slik at du vet hva og hvor mye som burde refinansieres. Det er lite hensikt i å refinansiere lån som vil få mindre gunstige vilkår enn det de allerede har i dag … 

Hva er refinansiering av gjeld?

Først og fremst må vi avklare hva en refinansiering av gjeld egentlig er for noe. En refinansiering er når vi tar opp et nytt lån, men med hensikt om å innfri eksisterende gjeld. Med andre ord er det ikke et lån til forbruk, men for å organisere gjelden vår. 

Dette gjør at vi kan samle dyre smålån og kredittkortgjeld i et nytt samlelån, og på denne måten oppnå gunstigere vilkår enn det vi har i dag. Mange banker ser nemlig fordelaktig på større lånebeløp fremfor mange små, og vil derfor tilby gunstigere vilkår. Dette er spesielt aktuelt i et marked der norske husholdninger tar opp stadig med gjeld uten sikkerhet. 

Enkelt fortalt er derfor refinansiering et nytt lån som har til hensikt å samle eksisterende gjeld, samt sikre bedre vilkår på gjelden. 

Når bør jeg vurdere en refinansiering?

Som utgangspunkt vil det være fordelaktig å refinansiere dersom du sitter med to eller flere lån samtidig. Men det er viktig å merke seg at det kommer an på hvordan lån man sitter på. Dersom din gjeld i dag består av et boliglån og et billån, vil det være lite nyttig å refinansiere disse. Årsaken er at lån med sikkerhet allerede har relativt gunstige vilkår og du vil derfor spare lite, eller i verste fall få tilbud om dårligere vilkår. 

Derimot om du sitter på to eller flere lån uten sikkerhet vil det være aktuelt med en refinansiering. Dette er typisk lån som kredittkortgjeld, forbrukslån, SMS lån eller privatlån. Til felles har de at alle kommer med ekstremt høy effektiv rente og kostbare gebyrer. 

En refinansiering av lån uten sikkerhet vil sørge for at du ikke betaler mer i avgifter og rente enn du må, samt at du får langt bedre oversikt over din økonomiske situasjon. Ikke minst vil det hjelpe deg til raskere å nedbetale gjelden ved at du har lavere faste avdrag hver måned. 

Slik refinansierer du gjelden din

Når du har tatt et valg om å refinansiere gjelden din er det noen punkter vi må få på plass. Ettersom hensikten med en refinansiering er at du skal oppnå gunstigere vilkår enn i dag, og bli kvitt gjelden raskere må vi først kartlegge den eksisterende situasjonen. Nedenfor ser du hvordan du raskt og enkelt kan ta kontroll på økonomien igjen ved hjelp av refinansiering i fire enkle trinn. 

1. Få oversikt over gjelden din

Første skritt på veien er å få en fullstendig oversikt over den eksisterende gjelden din. Takket være det nye gjeldsregisteret som regjeringen lanserte i 2019 har dette blitt svært lite krevende. Der man tidligere måtte henge over selvangivelser, og andre papirer gjør bankene nå det meste av jobben for deg. Registeret blir oppdatert daglig og bankene rapporterer inn løpende både vilkår for lånet, opprinnelig lånebeløp, samt resterende lån. 

Her er det viktig å huske at alle former for lån har løpende kostnader og det vil derfor være lurt å ta grep så snart som mulig. Spesielt er det viktig å få kontroll på saker som kan gå videre til inkasso, eller i verste fall påføre deg en betalingsanmerkning. De nødvendige opplysningene du må kartlegge er:

  • Hvem du skylder penger og hvor mye
  • Hva denne gjelden er, og hvilke vilkår den har (rente)
  • Hvor store månedlige beløp du betaler på lånet

2. Finn det beste tilbudet

Når vi har fått en oversikt over hvor mye gjeld vi har utestående, og hvem vi skylder penger er det på tide å finne det refinansieringslånet som gir de beste betingelsene. Da vil det lønne seg å benytte en anbudsside for å sikre den laveste effektive renten tilgjengelig. 

Fordelen med å bruke en slik side er at du konkurranseutsetter gjelden din, og bankene må konkurrere om å tilby deg det mest attraktive tilbudet. En annen fordel med en anbudsside er at du kun trenger fylle ut en søknad, men du kan innhente tilbud fra flere banker. Dette sparer deg tid samtidig som det sikrer deg de best markedsmulige lånevilkårene. 

Les alltid gjeldsbrevet nøye før du signerer lånepapirene, slik sikrer du deg mot ubehagelige overraskelser underveis. 

3. Betal ned den gamle gjelden

Når du får innvilget en søknad om refinansiering vil den gamle gjelden din bli innfridd innen 1-3 virkedager hos de fleste bankene. Dette gjør at all din gamle kredittkortgjeld, gamle forbrukslån, SMS lån, handlekontoer og lignende blir nedbetalt øyeblikkelig. Men det er viktig å huske at gjelden ikke har blitt borte, bare samlet i et nytt lån med bedre betingelser. Ikke la deg friste til å benytte deler av refinansieringen til forbruk, eller ta opp nye kredittkort når gammel gjeld forsvinner!

Nå har du kun ett lån, en kreditor og én månedlig faktura å forholde deg til. Dette gir langt bedre oversikt over økonomien, forutsigbarhet og ikke minst fleksibilitet i din økonomiske hverdag. 

4. Unngå de samme feilene på nytt

Du har nå ryddet opp i den økonomiske situasjonen din, samlet gjelden og etter hvert blitt kvitt gjeldsbyrden. Da er det viktig at du unngår de samme feilene på nytt. Unngå å pådra deg ny forbruksgjeld, ikke fall for fristelsen som delbetaling eller ta opp nytt forbrukslån, samt unngå omfattende bruk av kredittkort. Det beste er å klippe i stykker kredittkortene frem til du har din økonomiske situasjon under kontroll, og nye pengevaner er innarbeidet. 

Kort fortalt

Sitter du på to eller flere lån uten sikkerhet vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å benytte en refinansiering. Da får du samlet all gjelden din i ett lån, oppnår bedre vilkår på gjelden og kan raskere nedbetale lånet igjen. Når du skal vurdere en refinansiering av gjeld er det viktig å få en god oversikt over den økonomiske situasjonen, samt sikre at gjelden som inkluderes faktisk får bedre vilkår etter at refinansieringen er gjennomført.