Slik blir du kvitt gjelden så raskt som mulig

Stadig flere opplever at de sitter med dyr forbruksgjeld som trekker ned privatøkonomien. Da kan det være godt å vite at det finnes to effektive fremgangsmåter for å raskest mulig bli kvitt gjelden igjen. 

De aller fleste norske husstander har en eller flere former for gjeld. Disse kan inkludere boliglån, billån, forbrukslån, kredittkort eller studielån. Uansett hvordan lån det måtte være så har de alle en ting til felles, gjelden må betales tilbake. 

Det er få personer som kjenner så godt til nordmenns økonomi vaner som Hallgeir Kvadsheim. Både som økonomisk rådgiver og TV-profil har han i en årrekke lært nordmenn hvordan de mest mulig effektivt kan komme seg ut av en utfordrende økonomi. 

Så når Hallgeir påpeker at nordmenn generelt er flinke til å betale ned på gjelden din, så tror vi på det. Allikevel har vi historisk høy belåning på norske husholdninger. Nordmenn har en gjeld på svimlende 3000 milliarder kroner hos banker og kredittforetak. Mye av dette er knyttet til at det stadig blir dyrere å kjøpe bolig i Norge, men i tillegg blir det stadig vanligere å ta opp forbrukslån, benytte kredittkort eller lånefinansiere nye kjøp. 

Nye tall fra Gjeldsregisteret viser at nordmenn samlet har 155 milliarder kroner i forbruksgjeld. Dette inkluderer forbrukslån, kredittkort, faktureringskort og lånefinansiering. Denne gjelden har i gjennomsnitt en nominell rente på 14,18% som er skremmende høyt når man tar lånebeløpet til vurdering. Denne gjelden er fordelt på 3.175.760 personer og er utestående hos 167 forskjellige banker og kredittforetak. 

Få oversikt over gjeldssituasjonen din

Det første og kanskje viktigste når du skal kvitte deg med gjeld er å få en oversikt over hvor mye du har utestående. Takket være gjeldsregisteret som regjeringen innførte i 2019 har dette blitt en relativt enkel sak. Her kan du logge deg inn med bankID og finne en oppdatert oversikt over all utestående gjeld, samt innvilget rammekreditt hos norske banker og kredittforetak. 

Benytt derfor opplysningene fra gjeldsregisteret til å lage en oversikt. Her er det viktig at du lager en oversikt over følgende opplysninger:

  • Gjenstående lånebeløp
  • Vilkår for lånet (rente)
  • Hvor lånet er tatt opp

Disse vil være essensielle når vi senere skal finne den mest effektive strategien for å kvitte oss med gjelden igjen. Du trenger ikke å lage en omfattende oversikt eller komplisert Excel ark. For de aller fleste vil det holde å lage en liste der du enten etter størrelse eller effektiv rente lister opp lånene i stigende rekkefølge. Dette vil gjøre det enkelt å ha oversikt underveis. 

Når dette er gjort kommer spørsmålet; hvordan kvitter man seg med gjelden raskest mulig?

To effektive strategier

Når du skal nedbetale på gjelden din finnes det spesielt to strategier som økonomene anbefaler. Disse to har en rekke likhetstrekk, men har også noen vesentlige forskjeller som gjør at de skiller seg fra hverandre i fremgangsmåte. De to det er snakk om er snøskredmetoden og snøballmetoden. 

Snøskredmetoden

Den første strategien vi skal se nærmere på er snøskredmetoden. Denne strategien går ut på at du hele tiden fokuserer på den dyreste gjelden. Da kommer listen vi allerede har laget godt med. Her vil du hele tiden forsøke å kvitte deg med den gjelden som har høyest effektiv rente. På denne måten vil du etterhvert spare inn penger gjennom lavere rentekostnader og til slutt sitte igjen med billigste gjelden. Ifølge økonomene vil snøskredmetoden føre til nedbetaling av gjeld i følgende rekkefølge: 

  1. Kredittkortgjeld
  2. Lånefinansiering
  3. Forbrukslån
  4. Billån
  5. Boliglån
  6. Studielån

Snøballmetoden

Den andre strategien populær blant økonomene er snøballmetoden. Forskjellen her er at du hele tiden fokuserer på det laveste beløpet, ikke det dyreste beløpet. Her vil du hele tiden fokusere på det minste lånebeløpet ditt, og betale ned ett og ett lån av gangen. Selv om de aller fleste økonomene er enige om at man bør fokusere på det dyreste lånet først, viser forskning at snøballmetoden ofte er den mest effektive. I en studie gjennomført av Remi Trudel viste forskningen at de som fulgte snøballmetoden oftest betale ned gjelden sin kjappere. Ifølge forskerne er grunnen til dette basert på motivasjon. Ved å fokusere på et beløp om gangen vil man raskere oppleve fremgang i nedbetalingen sin og derfor oppnå høyere motivasjon til å fortsette. Dette øker sannsynligheten for at man fortsetter å nedbetale på gjelden sin langsiktig og til slutt oppnår gjeldsfrihet. 

Ikke la deg friste

En feil mange gjør når de skal kvitte seg med gjeld er å la fristelsen til økt forbruk lokke dem bort fra målet. Spesielt er dette aktuelt når man får igjen penger på skatten, feriepengene utbetales på konto, eller man får et annet uforutsett kontantbeløp inn på konto. Det beste eksempelet på dette er tilgodehavende på skatten.

Dette er gjerne noe de aller fleste opplever jevnlig og resultatet er at man får igjen et betydelig beløp. Allikevel ender dette gjerne opp som økt forbruk fremfor nedbetaling av gjeld. Alt for mange lar seg friste til å kjøpe ny datamaskin, TV, klær eller reiser når de får et ekstra beløp inn på konto. Da er det viktig å merke seg at dette er penger som kan gi store utslag på gjeldsgraden din. 

Om du for eksempel opplever å få igjen 25.000,- på skatten kan dette innfri en betydelig sum på gjelden din. Om du til vanlig setter av 2000-2.500,- i måneden til nedbetaling av gjeld vil det i praksis bety at du innfrir 10 måneders arbeid i en svisj! Dessverre er det alt for mange som glemmer betydningen av dette og heller lar seg friste til å handle noe de måtte ønske seg. Da er det viktig å huske fordelen med å oppnå gjeldsfrihet fremfor kortsiktig glede i form av økt forbruk. Hold stø kurs og ikke la deg friste! 

Rull til toppen