Slik Lager du en Realistisk Spareplan

Å lage en spareplan kan hjelpe deg med å oppnå dine økonomiske mål, enten det er å redusere gjeld, øke sparingen eller noe annet. Men for at en spareplan skal være effektiv, må den være realistisk og tilpasset dine personlige økonomiske omstendigheter.

Her er noen tips for hvordan du kan lage en realistisk spareplan:

Fastsett dine økonomiske mål

Før du lager en spareplan, må du bestemme deg for hva du vil oppnå. Vil du redusere gjeld, øke sparingen eller kanskje begge deler? Hvor mye vil du spare hver måned? Hvor lang tid vil det ta å oppnå målene dine? Å ha klare mål vil hjelpe deg med å fokusere og holde deg på sporet.

Gjør en økonomisk vurdering

Neste skritt er å gjøre en økonomisk vurdering. Ta en titt på inntektene dine og utgiftene dine. Hvor mye penger har du tilgjengelig til å spare hver måned? Hva er de største utgiftene dine og hva kan du kutte ned på? Ved å få et overblikk over økonomien din, vil du være bedre i stand til å lage en realistisk spareplan.

Prioriter sparingen

Når du har gjort en økonomisk vurdering, er det viktig å prioritere sparingen. Sett av en fast sum hver måned til sparing før du begynner å betale regninger og dekke andre utgifter. På denne måten vil du sikre at du faktisk sparer penger og at du ikke blir fristet til å bruke pengene dine på andre ting.

Lag en spareplan som passer for deg

En spareplan må tilpasses dine personlige økonomiske omstendigheter. Hvis du har en lav inntekt, kan det være mer realistisk å spare mindre beløp hver måned enn hvis du har en høy inntekt. Lag en spareplan som passer for deg og som du faktisk vil kunne følge.

Tilpasse spareplanen over tid

Økonomiske omstendigheter endrer seg, så det er viktig å tilpasse spareplanen din over tid. Hvis du får en økt inntekt, kan du øke sparingen din. Hvis du får en ny regning eller utgift, må du tilpasse spareplanen din tilsvarende. Det er viktig å være fleksibel og tilpasse spareplanen din slik at den fortsatt er realistisk og tilpasset dine økonomiske omstendigheter.

Følg opp spareplanen regelmessig

Det er viktig å følge opp spareplanen din regelmessig for å sikre at du faktisk oppnår målene dine. Sett av tid hver måned til å gjennomgå økonomien din og spareplanen din. Juster om nødvendig og hold deg fokusert på målene dine.

Vær disiplinert

Det krever disiplin for å oppnå økonomiske mål gjennom sparing. Hold deg fokusert på målene dine og vær fast bestemt på å spare hver måned. Jo mer du sparer, jo nærmere vil du komme til å oppnå målene dine.

Sammendrag

Å lage en realistisk spareplan kan hjelpe deg med å oppnå dine økonomiske mål. Start med å fastsette dine mål og gjør en økonomisk vurdering. Prioriter sparingen og lag en spareplan som passer for deg. Tilpass spareplanen over tid og følg opp regelmessig. Vær disiplinert og hold deg fokusert på målene dine, og du vil snart se resultatene av hardt arbeid og disiplin.

5 Ting du bør vite om forbrukslån før du søker

I dag er det mer enn 60 forskjellige banker som tilbyr forbrukslån på det norske markedet. Dette er kun inkludert de som har godkjent konsesjon til å drive med kredittvirksomhet i Norge. På toppen av disse kommer utenlandske foretak som gjennom aggressiv markedsføring lokker til seg norske kunder på nett. 

Kravene for å få innvilget et forbrukslån er svært lave og forbrukslån innvilges på en stor skala. En rask undersøkelse hos Gjeldsregisteret viser at nordmenn samlet har 152 milliarder kroner i usikret gjeld. Dette inkluderer kredittkort, forbrukslån, SMS lån, delbetaling og faktureringskort. Av dette svimlende beløpet er 49 milliarder kroner rentebærende med et snitt på 14% effektiv rente. Selv om de aller fleste er enige om at forbrukslån er svært kostbart, tar vi stadig opp mer i usikret gjeld. 

Unngå hastverk

Bankene som tilbyr forbrukslån benytter gjerne aggressiv markedsføring og det er derfor lett å få inntrykket av av hvem som helst kan få seg et forbrukslån. Det er nettopp derfor essensielt å unngå hastverk når man skal ta opp forbrukslån. Fallgruvene knyttet til forbrukslån er mange og et lån kan fort føre til problemer i privatøkonomien. 

Så om du vurderer å ta opp et forbrukslån er det viktig at du setter deg godt inn i vilkårene. Dersom du har tenkt å bruke lånet på noe du virkelig ønsker deg, kan det fort føre til at man har litt tunnelsyn. Da kan fort det i “liten skrift” bli hoppet over og man sitter igjen med et svært kostbart lån med lang løpetid. 

Nedbetalingstiden påvirker totalkostnaden

Dersom du tidligere har brukt en lånekalkulator har du mest sannsynlig lagt merke til at totalkostnaden knyttet til lånet endrer seg over tid. Spesielt vil de faste månedsbeløpene fort bli overkommelige kostnader om man velger lang nedbetalingstid. Nettopp denne fellen gjør at mange inngår et forbrukslån. 

Når månedsavdraget senks til et mer overkommelig beløp, glemmer mange at rentekostnaden øker. Du gjør derfor lurt i å kvitte deg med usikret gjeld så raskt som mulig. Har du en tusenlapp til overs kan det derfor være lurt å bruke denne til å betale ned litt ekstra på lånet. 

Ettersom forbrukslån er strukturert som annuitetslån vil rask nedbetaling spare deg enormt mye i renteutgifter. Det som er verdt å merke seg på annuitetslån er at renten beregnes hver måned basert på det gjenstående beløpet. Da sier det seg selv at desto færre ganger rentekostnaden beregnes, desto mer svarer du på lånet ditt. 

Renten er ikke fast

Uansett hvordan tilbud du takker ja til er det liten tvil om at forbrukslån er kostbart. Du må belage deg på en effektiv rente et sted mellom 15 og 20%. Langsiktig betyr dette som vi påpekte tidligere at det er knyttet enorme rentekostnader til forbrukslån. 

I tillegg til at renten allerede er høy så følger den markedet generelt. Dette betyr at du risikerer en økning i renten dersom det generelle rentemarkedet også stiger. Lånet ditt kan derfor bli enda dyrere dersom en renteoppgang treffer økonomien. Kreditor er ved sin fulle rett til å oppjustere renten på lånet, så lenge du mottar 6 ukers forvarsel om endringen. 

Dette er grunnen til at du aldri bør søke om et lån som strekker privatøkonomien din maksimalt. Du bør etterstrebe at det er noe slingringsmonn slik at du kan håndtere eventuelle renteoppganger. Det er derfor en svært risikabel strategi å basere seg på en privatøkonomi som såvidt går opp med lånet på nåværende rentenivå. Et budsjett kan være et nyttig verktøy for å sikre seg en levedyktig privatøkonomi. Du kan lese mer om hvordan du setter opp et realistisk budsjett her. 

Lånetilbudet er personlig

Kanskje du kjenner noen som har fått et knallgodt tilbud fra en forbruksbank? Da kan det være fristende å sende inn en søknad hos den samme banken, men det er verdt å merke seg at du ikke er garantert de samme vilkårene. Hvert tilbud fra en kreditor er nemlig basert på en individuell vurdering av din privatøkonomi. Dette betyr at du kan motta både bedre og dårligere tilbud en andre kunder. 

Når banken mottar din søknad vil det automatisk innhentes en kredittvurdering. Her får banken opplysninger om din privatøkonomi, kreditthistorikk og eksisterende gjeld. Disse opplysningene kommer fra et kredittopplysningsbyrå (Experian, Bisnode, Creditsafe m.flere) og er basert på offentlig tilgjengelige tall om økonomien din. Deretter vil banken gjennomføre en risikoanalyse for å vurdere risikoen knyttet til å låne deg penger. 

Dersom banken slår fast at det er høy risiko for mislighold, vil dette reflekteres i at du enten får avslag på søknaden, eller mottar et tilbud med høy rentekostnad. Dette er bankens måte å kompensere for den økte risikoen. Tilsvarende vil du motta et lån med gunstigere vilkår dersom du har god privatøkonomi og lav risiko. 

Lav kredittscore vil svekke søknaden din

Når bankene gjennomfører risikoanalysen sin er det spesielt kredittscore de legger mye vekt på. Dette er en poengsum utarbeidet av kredittopplysningsbyråene for å enkelt kategorisere forskjellige låntakere. Din kredittscore vil derfor ha høy betydning for hvilke vilkår du ender opp med i lånetilbudet ditt. 

Alle nordmenn over 18 år vil ha tildelt en kredittscore fra kredittopplysningsbyråene. Denne poengsummen er beregnet ved hjelp av avanserte algoritmer og fungerer som en pekepinn for hvor sannsynlig det er at du pådrar deg en betalingsanmerkning de neste 12 månedene. 

Faktorene som har betydning for din kredittscore er:

Betydningen av denne scoren skal gi bankene en formening om hvor sannsynlig det er at du kan få betalingsproblemer og misligholde lånet ditt. Dette gjelder spesielt for usikret gjeld da din betalingsevne er eneste sikkerhet banken har for utlånt kapital. Vi kan derfor trygt si at en lav kredittscore vil svekke søknaden din og ofte ende i avslag. 

Lånebeløp og rente påvirker hverandre

Det er ingen hemmelighet at kreditorer har til hensikt å tjene penger på lånet ditt. For at de skal ha skalerbar inntekt på lånevirksomhet må det være en sammenheng mellom beløpet du låner og rentetilbudet ditt. Om en bank skal ha samme gevinsten på å låne deg 10.000,- og 500.000,- er det lite trolig av banken vil gi overskudd særlig lenge. 

Tommelfingerregelen for usikret gjeld er derfor at lavt lånebeløp betyr høy effektiv rente, og vice versa. Dette er for at banken med sikkerhet skal kunne opprettholde lønnsomheten ved lånevirksomheten sin uansett hvor stort beløp de låner ut. 

Så for at du skal kunne redusere rentekostnaden din, er det nedbetalingsperioden du må kutte ned på. Dersom du betaler ned lånet fortere enn banken har estimert vil rentekostnaden kuttes tilsvarende. Dette gjør at du sparer penger på rentekostnaden som heller kan gå til innfrielse av lånet eller andre formål. 

Bruk en låneagent om du skal søke om forbrukslån

Dersom du har bestemt deg for å søke om forbrukslån vil det være ønskelig å oppnå de beste vilkårene. Forbrukslån er allerede et kostbart finansieringsalternativ og du bør derfor forsøke å holde totalkostnaden så lav som mulig. 

Da kan en låneagent komme godt med. Ved å søke gjennom en låneagent vil du raskt kunne innhente tilbud fra flere banker samtidig og sørge for at bankene konkurrerer om deg. Dette sikrer deg de beste vilkårene og en konkurransedyktig rente. Da kan du i ro og fred velge det tilbudet som passer privatøkonomien din best. 

Sett deg godt inn i vilkårene for hvert enkelt lån, sammenlign totalkostnaden og se på hvilke rentenivåer banken kan tilby. Dersom to banker tilbyr tilsvarende vilkår kan du forsøke reforhandle et tilbud og kanskje bli kvitt noen gebyrer. Det er attraktivt for bankene å låne ut til forbrukslån og de vil derfor gjerne konkurrere om kundeforholdet ditt.

Slik setter du opp et enkelt budsjett

Er du en av de som føler at lønningen forsvinner overraskende fort? Da kan et budsjett hjelpe deg med å planlegge økonomien og få en bedre oversikt over hvor pengene dine går hen. 

De aller fleste av oss har opplevd at lønningen tar slutt overraskende fort. Når det nærmer seg slutten på måneden er lønningskontoen tom, uansett hvor forsiktig vi har vært med forbruket vårt. Ikke har du har kjøpt noe spesielt, eller hatt noen store uforutsette kostnader, men uansett er kontoen skrapt tom uken før neste lønning. 

Da kan det lønne seg å sette opp et budsjett. Det er en lang rekke fordeler med å benytte et budsjett i privatøkonomien. Først og fremst får du en bedre oversikt over din egen økonomi, men du ser også hvor pengene dine går hen. Dette kan føre til at du klarer luke ut et tapssluk eller to som du ellers ikke hadde oppdaget. Du trenger ikke et avansert budsjett med grafer og kalkyler, men et helt enkelt budsjett som gjør det mye enklere å ta gode økonomiske vurderinger av egen økonomi. Noen av fordelen med et budsjett kan være:

Sett opp ditt eget budsjett med vår gratis budsjettmal.

Hvordan kommer jeg i gang med et budsjett

Mange lar gjerne tanken om et budsjett bli liggende i skuffen fordi de frykter det er vanskelig å komme i gang. Heldigvis er det langt enklere enn mange frykter å lage sitt helt eget budsjett. Enkelt forklart er et budsjett bare en oversikt over inntekter og utgifter du har hver måned. Med andre ord trenger du en oversikt over hvor mye penger som kommer inn, og hvor mye penger som går ut av kontoen din hver måned. Benytter du vår budsjettmal kan du enkelt plotte inn tallene i sin ferdig programmerte kolonne i excel. 

Trinn 1: Inntekter

Det første vi taster inn i budsjettet vårt er de faste inntektene vi har hver måned. For de aller fleste kommer disse i form av lønn, trygd eller stipend. Husk også å ta med andre faste inntekter du måtte ha som barnebidrag, leieinntekter eller utbytter. 

Trinn 2: Faste utgifter

Vi deler utgiftsposten i to deler, først legger vi inn de faste utgiftene. Dette er utgifter vi vet kommer hver måned og inkluderer typisk:

Selv om disse i utgangspunktet er faste utgifter vi har, kan de endre seg overtid. Typiske eksempler på dette kan være at boligrenten endrer seg, eller at spotprisen på strøm varierer fra sesong-til-sesong. 

Ikke alle faste kostnader blir fakturert hver måned. Dersom du for eksempel mottar faktura på strøm, forsikring eller telefon kvartalsvis er det viktig at du deler beløpet pr. måned. Dette sikrer en jevn fordeling av kostnadene over de månedene fakturaen gjelder. 

Eksempel: Hvis din faktura fra forsikringsselskapet gjelder perioden januar - mars, og er på 1200,- deler du dette beløpet på 3. Da er kostnaden du fører i budsjettet 400,- hver måned. 

Kontroller dine faste utgifter regelmessig

Faste kostnader er gjerne noe man ikke tenker spesielt mye over, men det kan være enormt mye å spare ved å skifte leverandør jevnlig. For å holde de faste kostnadene så lave som mulig bør du derfor sette opp faste intervaller der du sammenligner priser fra andre leverandører. Spesielt telefon, strøm og forsikring er svært konkurransepregede markeder og du kan fort spare et betydelig beløp ved å skifte til en konkurrent. 

Trinn 3: Variable utgifter

Den tredje posten i budsjettet vårt er variable utgifter. Dette er utgifter du vet kommer, men vi vet ikke hvor mye de ender på hver måned. Typiske utgifter som kan regnes som variable er:

Fordelen med at vi bruker med kort når vi handler er at de aller fleste bankene tilbyr en oversikt over hva du har brukt penger på. Flere banker inkludert Nordea og DNB har i tillegg egne apper der du kan få presentert forbruksvanene dine. Disse tallene vil danne et godt grunnlag for hva du bør budsjettere med når det kommer til f.eks. mat og klær. En annen mulighet er å hente inn gjennomsnittstall fra SIFO.

En kjent årsak til at mange budsjetter sprekker er uforutsette kostnader. Du bør derfor hver måned sette av et fast beløp som kan dekke uforutsette kostnader. Dersom du ikke har bruk for beløpet inneværende måned lar du det bare stå på kontoen. På denne måten bygger du sakte, men sikkert opp en bufferkonto som kommer godt med den dagen kjøleskapet, vaskemaskinen eller bilen slutter å fungere. Behov for tannlege, veterinær eller helsekontroll er andre typiske utgifter som gjerne dukker opp uforutsett. Vær streng med deg selv på hva som kan regnes som en uforutsett utgift, da slipper du at bufferkontoen stadig tømmes for mindre viktige formål. 

Følg med på de variable utgiftene dine

For mange er det de variable utgiftene som gjerne tømmer lønnskontoen uten at man merker det. Små beløp som trekkes hyppig uten at man tenker over det kan fort resultere i store utgifter i året. En brus eller kopp kaffe til 20,- to ganger i uken vil gi en kostnad på 2080,- i året. Noen typiske småtyver i lommeboken din inkluderer:

Ønsker du å teste ut hvordan små variable utgifter påvirker din hverdagsøkonomi kan du benytte Smarte Penger sin småutgiftskalkulator.

Trinn 4: Fokuser på sparing

Nå som vi har fått en god oversikt over både inntekter og utgifter ser du hvor mye rom du har for sparing. Forsøk derfor å sette opp automatisk trekk til en sparekonto, aksjefond eller lignende. Ved å ha det inkludert i budsjettet ditt er det mer sannsynlig at du vil sette beløpet til side og ikke bruke det til annet forbruk. 

Etterhvert som du kommer godt i gang med sparingen vil de aller fleste oppleve at de prioriterer sparing og investeringer fremfor nytt forbruk. Spesielt når avkastningen på sparingen begynner å bli synlig. Vi lover at en ferie betalt for med sparing fremfor kredittkort vil smake utrolig mye bedre når du kommer hjem igjen uten en kjemperegning. 

Trinn 5: Følg opp budsjettet ditt

Vi har nå gjort den mest omfattende delen av budsjetteringen. Budsjettet er satt opp, alle inntekter og utgifter er lagt inn, og vi har en god oversikt over det fulle bildet. Mange velger dessverre å gi seg her, og vil derfor aldri dra noe særlig nytte av jobben de har lagt ned. Hemmeligheten bak god budsjettering er nemlig løpende evaluering. Fordelen din er at det meste av arbeidet er allerede gjort, og du vil derfor bare trenge å sette av litt tid i kalenderen hver måned til å følge opp budsjettet ditt.

Når vi først begynner å evaluere våre egne forbruksvaner kan det være at man oppdager mønster man ikke tidligere har tenkt over, ser potensiale for å spare mer, eller rett og slett blir mer bevisst på hva man bruker pengene sine på. Sett derfor av litt tid på slutten av hver måned. Bruk denne til å tenke gjennom hva du ønsker endre og hvordan du kan justere budsjettet ditt. Finn gjerne små utgifter som kan sløyfes og føres over på sparing istedet.

Helt til slutt

Det finnes en lang rekke apper og tjenester som kan hjelpe deg både med sparing og budsjettering. For å ikke gjøre ting unødvendig komplisert anbefaler vi at du benytter de tjenestene du allerede har tilgang til i første omgang. Skulle du ønske å finne mer avanserte verktøy etterhvert kan dette gjøres i fremtiden. Mange starter alt for komplisert og gir derfor opp sin budsjettering. Vi anbefaler derfor at du:

Du kan laste ned vår budsjettmal til Excel helt gratis. 

Når lønner det seg med refinansiering av gjeld?

De aller fleste har hørt om refinansiering, men kanskje ikke tenkt at det er aktuelt for nettopp dem. For hva er egentlig en refinansiering og når burde man vurdere å gjennomføre en? Det er nettopp dette vi skal forsøke å besvare i denne artikkelen. 

Men før vi går videre er det viktig å nevne at ingen økonomisk situasjon er helt lik. Ta deg derfor god tid til å skape en oversikt slik at du vet hva og hvor mye som burde refinansieres. Det er lite hensikt i å refinansiere lån som vil få mindre gunstige vilkår enn det de allerede har i dag … 

Hva er refinansiering av gjeld?

Først og fremst må vi avklare hva en refinansiering av gjeld egentlig er for noe. En refinansiering er når vi tar opp et nytt lån, men med hensikt om å innfri eksisterende gjeld. Med andre ord er det ikke et lån til forbruk, men for å organisere gjelden vår. 

Dette gjør at vi kan samle dyre smålån og kredittkortgjeld i et nytt samlelån, og på denne måten oppnå gunstigere vilkår enn det vi har i dag. Mange banker ser nemlig fordelaktig på større lånebeløp fremfor mange små, og vil derfor tilby gunstigere vilkår. Dette er spesielt aktuelt i et marked der norske husholdninger tar opp stadig med gjeld uten sikkerhet. 

Enkelt fortalt er derfor refinansiering et nytt lån som har til hensikt å samle eksisterende gjeld, samt sikre bedre vilkår på gjelden. 

Når bør jeg vurdere en refinansiering?

Som utgangspunkt vil det være fordelaktig å refinansiere dersom du sitter med to eller flere lån samtidig. Men det er viktig å merke seg at det kommer an på hvordan lån man sitter på. Dersom din gjeld i dag består av et boliglån og et billån, vil det være lite nyttig å refinansiere disse. Årsaken er at lån med sikkerhet allerede har relativt gunstige vilkår og du vil derfor spare lite, eller i verste fall få tilbud om dårligere vilkår. 

Derimot om du sitter på to eller flere lån uten sikkerhet vil det være aktuelt med en refinansiering. Dette er typisk lån som kredittkortgjeld, forbrukslån, SMS lån eller privatlån. Til felles har de at alle kommer med ekstremt høy effektiv rente og kostbare gebyrer. 

En refinansiering av lån uten sikkerhet vil sørge for at du ikke betaler mer i avgifter og rente enn du må, samt at du får langt bedre oversikt over din økonomiske situasjon. Ikke minst vil det hjelpe deg til raskere å nedbetale gjelden ved at du har lavere faste avdrag hver måned. 

Slik refinansierer du gjelden din

Når du har tatt et valg om å refinansiere gjelden din er det noen punkter vi må få på plass. Ettersom hensikten med en refinansiering er at du skal oppnå gunstigere vilkår enn i dag, og bli kvitt gjelden raskere må vi først kartlegge den eksisterende situasjonen. Nedenfor ser du hvordan du raskt og enkelt kan ta kontroll på økonomien igjen ved hjelp av refinansiering i fire enkle trinn. 

1. Få oversikt over gjelden din

Første skritt på veien er å få en fullstendig oversikt over den eksisterende gjelden din. Takket være det nye gjeldsregisteret som regjeringen lanserte i 2019 har dette blitt svært lite krevende. Der man tidligere måtte henge over selvangivelser, og andre papirer gjør bankene nå det meste av jobben for deg. Registeret blir oppdatert daglig og bankene rapporterer inn løpende både vilkår for lånet, opprinnelig lånebeløp, samt resterende lån. 

Her er det viktig å huske at alle former for lån har løpende kostnader og det vil derfor være lurt å ta grep så snart som mulig. Spesielt er det viktig å få kontroll på saker som kan gå videre til inkasso, eller i verste fall påføre deg en betalingsanmerkning. De nødvendige opplysningene du må kartlegge er:

2. Finn det beste tilbudet

Når vi har fått en oversikt over hvor mye gjeld vi har utestående, og hvem vi skylder penger er det på tide å finne det refinansieringslånet som gir de beste betingelsene. Da vil det lønne seg å benytte en anbudsside for å sikre den laveste effektive renten tilgjengelig. 

Fordelen med å bruke en slik side er at du konkurranseutsetter gjelden din, og bankene må konkurrere om å tilby deg det mest attraktive tilbudet. En annen fordel med en anbudsside er at du kun trenger fylle ut en søknad, men du kan innhente tilbud fra flere banker. Dette sparer deg tid samtidig som det sikrer deg de best markedsmulige lånevilkårene. 

Les alltid gjeldsbrevet nøye før du signerer lånepapirene, slik sikrer du deg mot ubehagelige overraskelser underveis. 

3. Betal ned den gamle gjelden

Når du får innvilget en søknad om refinansiering vil den gamle gjelden din bli innfridd innen 1-3 virkedager hos de fleste bankene. Dette gjør at all din gamle kredittkortgjeld, gamle forbrukslån, SMS lån, handlekontoer og lignende blir nedbetalt øyeblikkelig. Men det er viktig å huske at gjelden ikke har blitt borte, bare samlet i et nytt lån med bedre betingelser. Ikke la deg friste til å benytte deler av refinansieringen til forbruk, eller ta opp nye kredittkort når gammel gjeld forsvinner!

Nå har du kun ett lån, en kreditor og én månedlig faktura å forholde deg til. Dette gir langt bedre oversikt over økonomien, forutsigbarhet og ikke minst fleksibilitet i din økonomiske hverdag. 

4. Unngå de samme feilene på nytt

Du har nå ryddet opp i den økonomiske situasjonen din, samlet gjelden og etter hvert blitt kvitt gjeldsbyrden. Da er det viktig at du unngår de samme feilene på nytt. Unngå å pådra deg ny forbruksgjeld, ikke fall for fristelsen som delbetaling eller ta opp nytt forbrukslån, samt unngå omfattende bruk av kredittkort. Det beste er å klippe i stykker kredittkortene frem til du har din økonomiske situasjon under kontroll, og nye pengevaner er innarbeidet. 

Kort fortalt

Sitter du på to eller flere lån uten sikkerhet vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å benytte en refinansiering. Da får du samlet all gjelden din i ett lån, oppnår bedre vilkår på gjelden og kan raskere nedbetale lånet igjen. Når du skal vurdere en refinansiering av gjeld er det viktig å få en god oversikt over den økonomiske situasjonen, samt sikre at gjelden som inkluderes faktisk får bedre vilkår etter at refinansieringen er gjennomført.