Betalingsanmerkning - Alt du Trenger å Vite

En betalingsanmerkning kan ha store konsekvenser for din økonomi, så det er viktig å forstå hvordan det fungerer og hva du kan gjøre for å unngå eller bli kvitt en betalingsanmerkning.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering om at du har misligholdt en økonomisk forpliktelse. Det kan være en manglende betaling på et lån, en regning eller en annen type gjeld. Når du har en betalingsanmerkning, vil dette være synlig for banker, långivere og andre kredittgivere, og det kan påvirke din evne til å låne penger eller få kreditt i fremtiden.

Hvordan får man en betalingsanmerkning?

Du kan få en betalingsanmerkning hvis du misligholder en økonomisk forpliktelse, for eksempel ved å ikke betale en regning eller låneavgift til tiden. Det er viktig å være oppmerksom på at en betalingsanmerkning kan følge deg i opptil tre år.

Hva innebærer en betalingsanmerkning?

Når du har en betalingsanmerkning, vil dette være synlig for banker, långivere og andre kredittgivere. Dette kan påvirke din evne til å låne penger eller få kreditt i fremtiden. For eksempel kan du få høyere rente på et lån eller bli nektet kreditt på grunn av betalingsanmerkningen.

Hvordan bli kvitt en betalingsanmerkning?

Det enkleste og mest effektive måten å bli kvitt en betalingsanmerkning på, er å betale gjelden din til tiden. Hvis du ikke har mulighet til å betale gjelden fullt ut, bør du kontakte kreditor for å avtale en betalingsplan. Hvis du har en betalingsanmerkning på grunn av en feil, kan du søke om å få den fjernet ved å be om en rettelse hos kredittopplysningsselskapet.

Sammendrag

En betalingsanmerkning er en registrering om at du har misligholdt en økonomisk forpliktelse og kan ha store konsekvenser for din økonomi. Du kan bli kvitt en betalingsanmerkning ved å betale gjelden din til tiden, eller ved å avtale en betalingsplan med kreditor. Det er viktig å være oppmerksom på at en betalingsanmerkning kan følge deg i opptil tre år og påvirke din evne til å låne penger eller få kreditt i fremtiden. Hvis du har en betalingsanmerkning på grunn av en feil, kan du søke om å få den fjernet ved å be om en rettelse hos kredittopplysningsselskapet.

Slik kan du skape deg passiv inntekt på nett

Noen kroner ekstra hver måned kan komme godt med, da kan en passiv inntekt på nett være løsningen. Lær hvordan du kan skape en passiv inntekt og tjene penger på nett i dag.

Uansett om du ønsker å kvitte deg med gjeld, fylle opp sparekontoen eller kjøpe noe du ønsker deg, vil en ekstra inntekt komme godt med. For mange er løsningen en passiv inntekt og da tilbyr internett tilnærmet ubegrenset med muligheter. Derfor har vi satt oss ned og sett på noen enkle måter du kan skape en passiv inntekt på nett.

Hva er en passiv inntekt?

Passiv inntekt er en eller flere inntekters kilder som tjener penger uten den tradisjonelle byttehandelen, tid mot penger. For de fleste er passiv inntekt en utmerket måte å spe på litt ekstra utover det man har i fast lønn hver måned. Det som kjennetegner en rekke kilder til passiv inntekt er at de enten krever en del oppstarts kapital (investeringer) eller at det er en høy inngangsbarriere før pengene begynner å rulle inn. Nå som vi vet hva passiv inntekt er, skal vi se nærmere på noen av de mest brukte kildene til passiv inntekt på nett.

Plattformer og innhold

Den vanligste måten å skape seg en ekstra inntekt på nett er gjennom forskjellige plattformer. Dette er gjerne sider der man produserer innhold og deretter får en del av reklameinntektene knyttet til antall visninger man klarer genere. Her er det kun fantasien som setter grenser, uansett om du ønsker å skrive, redigere, filme, fotografere eller lese. Så lenge du klarer skape deg et publikum vil det være mulig å tjene penger på det du lager.

De mest populære plattformene for mange som starter opp en side-hustle i dag er; YouTube, Medium, Facebook, Instagram og TikTok. Det disse har til felles er at du kan lage innhold og publisere det, for deretter å tjene penger på innholdet uke etter uke. Så lenge noen velger å se på det du har lagt ut, vil du fortsette å få royalties for ditt innhold. Etterhvert som antall videoer, artikler eller annet innhold øker, vil den passive inntekten din også øke.

Utbytte som passiv inntekt

En annen populær metode å bygge seg en passiv inntekt på nett er gjennom utbytteinvesteringer. Dette er kanskje den mest kapitalkrevende strategien for å oppnå en passiv inntekt, men også den som gir høyest garanti for inntekten. Der de andre strategiene i stor grad er avhengig av algoritmer vil utbytte aksjer i større grad gi en stabil inntekt. Hensikten bak denne strategien er at man kjøper aksjer i selskaper som betaler ut årlig utbytte til sine eiere. Deretter beholder man disse aksjene over en lengre periode og mottar systematisk utbytte.

De mest hensiktsmessige aksjene for en slik strategi er amerikanske. Årsaken til dette er at de fleste selskaper notert i USA betaler ut kvartalsvis utbytte. Dermed får du utbetalinger fire ganger i året fremfor årlig slik som er vanlig her i Norge. Om du bevist reinvesterer disse utbyttene over en lengre periode er dette en strategi som langsiktig vil utvikle seg til å bli en solid inntektskilde.

Lag din egen nettside eller blogg

Sist, men ikke minst kan en nettside eller blogg utvikle seg til å bli en passiv inntekt. Din egen nettside kan være et utmerket sted å publisere innhold, men det er verdt å merke seg at det tar lengre tid å bygge seg opp en følger skare på egne nettsider fremfor etablerte plattformer. Allikevel kan det fort være en svært lukrativ inntekt når arbeidet er lagt ned og visninger på siden begynner å stabilisere seg.

Det er også verdt å merke seg at dersom du skal lansere din egen blogg eller nettside er det viktig å finne en godt egnet nisje. Konkurransen om leserne er knallhard og en nettside fokusert på en spesifikk nisje har derfor en langt bedre sannsynlighet for å etablere seg. Så dersom du sitter på kunnskap andre kan ha nytte av, kan en nettside være en utmerket passiv inntekt på nett. En annen fordel er at du relativt kostnadseffektivt kan sette opp en nettside og komme i gang. Dermed kan du gratis bygge deg opp, uten behovet for store investeringer.

Verdt å huske

Internett har skapt en rekke muligheter for deg som ønsker å tjene noen kroner ekstra hver måned. Her har passiv inntekt blitt en stadig mer vanlig del av privatøkonomien som et tilskudd til vanlig lønn. Uansett formål vil en passiv inntekt være et utmerket supplement og komme godt med i økonomien din.

Slik blir du kvitt gjelden så raskt som mulig

Stadig flere opplever at de sitter med dyr forbruksgjeld som trekker ned privatøkonomien. Da kan det være godt å vite at det finnes to effektive fremgangsmåter for å raskest mulig bli kvitt gjelden igjen. 

De aller fleste norske husstander har en eller flere former for gjeld. Disse kan inkludere boliglån, billån, forbrukslån, kredittkort eller studielån. Uansett hvordan lån det måtte være så har de alle en ting til felles, gjelden må betales tilbake. 

Det er få personer som kjenner så godt til nordmenns økonomi vaner som Hallgeir Kvadsheim. Både som økonomisk rådgiver og TV-profil har han i en årrekke lært nordmenn hvordan de mest mulig effektivt kan komme seg ut av en utfordrende økonomi. 

Så når Hallgeir påpeker at nordmenn generelt er flinke til å betale ned på gjelden din, så tror vi på det. Allikevel har vi historisk høy belåning på norske husholdninger. Nordmenn har en gjeld på svimlende 3000 milliarder kroner hos banker og kredittforetak. Mye av dette er knyttet til at det stadig blir dyrere å kjøpe bolig i Norge, men i tillegg blir det stadig vanligere å ta opp forbrukslån, benytte kredittkort eller lånefinansiere nye kjøp. 

Nye tall fra Gjeldsregisteret viser at nordmenn samlet har 155 milliarder kroner i forbruksgjeld. Dette inkluderer forbrukslån, kredittkort, faktureringskort og lånefinansiering. Denne gjelden har i gjennomsnitt en nominell rente på 14,18% som er skremmende høyt når man tar lånebeløpet til vurdering. Denne gjelden er fordelt på 3.175.760 personer og er utestående hos 167 forskjellige banker og kredittforetak. 

Få oversikt over gjeldssituasjonen din

Det første og kanskje viktigste når du skal kvitte deg med gjeld er å få en oversikt over hvor mye du har utestående. Takket være gjeldsregisteret som regjeringen innførte i 2019 har dette blitt en relativt enkel sak. Her kan du logge deg inn med bankID og finne en oppdatert oversikt over all utestående gjeld, samt innvilget rammekreditt hos norske banker og kredittforetak. 

Benytt derfor opplysningene fra gjeldsregisteret til å lage en oversikt. Her er det viktig at du lager en oversikt over følgende opplysninger:

Disse vil være essensielle når vi senere skal finne den mest effektive strategien for å kvitte oss med gjelden igjen. Du trenger ikke å lage en omfattende oversikt eller komplisert Excel ark. For de aller fleste vil det holde å lage en liste der du enten etter størrelse eller effektiv rente lister opp lånene i stigende rekkefølge. Dette vil gjøre det enkelt å ha oversikt underveis. 

Når dette er gjort kommer spørsmålet; hvordan kvitter man seg med gjelden raskest mulig?

To effektive strategier

Når du skal nedbetale på gjelden din finnes det spesielt to strategier som økonomene anbefaler. Disse to har en rekke likhetstrekk, men har også noen vesentlige forskjeller som gjør at de skiller seg fra hverandre i fremgangsmåte. De to det er snakk om er snøskredmetoden og snøballmetoden. 

Snøskredmetoden

Den første strategien vi skal se nærmere på er snøskredmetoden. Denne strategien går ut på at du hele tiden fokuserer på den dyreste gjelden. Da kommer listen vi allerede har laget godt med. Her vil du hele tiden forsøke å kvitte deg med den gjelden som har høyest effektiv rente. På denne måten vil du etterhvert spare inn penger gjennom lavere rentekostnader og til slutt sitte igjen med billigste gjelden. Ifølge økonomene vil snøskredmetoden føre til nedbetaling av gjeld i følgende rekkefølge: 

  1. Kredittkortgjeld
  2. Lånefinansiering
  3. Forbrukslån
  4. Billån
  5. Boliglån
  6. Studielån

Snøballmetoden

Den andre strategien populær blant økonomene er snøballmetoden. Forskjellen her er at du hele tiden fokuserer på det laveste beløpet, ikke det dyreste beløpet. Her vil du hele tiden fokusere på det minste lånebeløpet ditt, og betale ned ett og ett lån av gangen. Selv om de aller fleste økonomene er enige om at man bør fokusere på det dyreste lånet først, viser forskning at snøballmetoden ofte er den mest effektive. I en studie gjennomført av Remi Trudel viste forskningen at de som fulgte snøballmetoden oftest betale ned gjelden sin kjappere. Ifølge forskerne er grunnen til dette basert på motivasjon. Ved å fokusere på et beløp om gangen vil man raskere oppleve fremgang i nedbetalingen sin og derfor oppnå høyere motivasjon til å fortsette. Dette øker sannsynligheten for at man fortsetter å nedbetale på gjelden sin langsiktig og til slutt oppnår gjeldsfrihet. 

Ikke la deg friste

En feil mange gjør når de skal kvitte seg med gjeld er å la fristelsen til økt forbruk lokke dem bort fra målet. Spesielt er dette aktuelt når man får igjen penger på skatten, feriepengene utbetales på konto, eller man får et annet uforutsett kontantbeløp inn på konto. Det beste eksempelet på dette er tilgodehavende på skatten.

Dette er gjerne noe de aller fleste opplever jevnlig og resultatet er at man får igjen et betydelig beløp. Allikevel ender dette gjerne opp som økt forbruk fremfor nedbetaling av gjeld. Alt for mange lar seg friste til å kjøpe ny datamaskin, TV, klær eller reiser når de får et ekstra beløp inn på konto. Da er det viktig å merke seg at dette er penger som kan gi store utslag på gjeldsgraden din. 

Om du for eksempel opplever å få igjen 25.000,- på skatten kan dette innfri en betydelig sum på gjelden din. Om du til vanlig setter av 2000-2.500,- i måneden til nedbetaling av gjeld vil det i praksis bety at du innfrir 10 måneders arbeid i en svisj! Dessverre er det alt for mange som glemmer betydningen av dette og heller lar seg friste til å handle noe de måtte ønske seg. Da er det viktig å huske fordelen med å oppnå gjeldsfrihet fremfor kortsiktig glede i form av økt forbruk. Hold stø kurs og ikke la deg friste! 

Slik rydder du opp i høy kredittkortgjeld

Mange nordmenn sliter med store mengder kredittkortgjeld. Da er det godt å vite at man relativt lett kan ta noen grep for å rydde opp i privatøkonomien, og kvitte seg med den dyre gjelden.

Stadig flere nordmenn opplever å pådra seg betalingsanmerkninger, eller at forbruksgjeld havner hos inkassoselskapene. For mange starter det gjerne med kredittkortgjeld som med skyhøy effektiv rente, raskt kommer ut av kontroll og blir til en byrde på privatøkonomien. Da kan det være godt å vite at det er relativt lett å rydde opp; gjennom noen enkle grep kan du samle all dyr kredittkortgjeld og oppnå gunstigere vilkår.

Selv etter at regjeringen endret retningslinjene for rammekreditt sitter innvilgelse av et nytt kredittkort, relativt løst hos tilbyderne. Spesielt om man søker om en lav kredittramme på 5-10.000,- vil de aller fleste oppleve at de får innvilget søknaden sin. Da er det ingen overraskelse at kredittkort ofte er årsaken til at nordmenn havner i økonomisk uføre.

Trekker du kredittkortet hyppig, men betaler bare ned minimumsbeløpet hver måned kan det raskt bygge seg opp en svært kostbar gjeld. Særlig om du har mange kort med lave kredittgrenser kan det fort utvikle seg til et hav av uoversiktlig kredittkortgjeld. Dårlig kontroll på gjelden kan fort føre til både inkasso og betalingsanmerkninger, men frykt ikke, det finnes en løsning for å gjenvinne kontrollen på økonomien i 3 enkle trinn.

Trinn 1: Få oversikt over hva du skylder

Det første vi trenger å vite er hvor mye utestående gjeld vi faktisk har. Takket være det nye gjeldsregisteret som regjeringen introduserte i 2019 har dette blitt en relativt enkel sak. Her logger du deg bare inn med din BankID, deretter vil du finne en oversikt over all rammekreditt, lån, og forbruksgjeld du har registrert i ditt navn.

Fordelen med gjeldsregisteret er at tilbyderne av kreditt i Norge rapporterer inn løpende tall hver eneste dag. Tallene vil derfor være oppdatert fortløpende. I gjeldsregisteret vil du blant annet få opplyst:

Dette er opplysninger vi vil trenge i neste steg så lagre en oversikt. Spesielt lån uten sikkerhet vil ha en svært kostbar effektiv rente. Oversikten til Finansportalen viser at 293 av 305 kredittkort har en effektiv rente på over 25%! Dette betyr at om du har samlet kredittkortgjeld på 100.000,- vil rentekostnaden alene koste deg 25.000,- i året. For de aller fleste vil det være tilnærmet en månedslønn og derfor et betydelig beløp å kaste bort på rentekostnader.

Trinn 2: Samle kredittkortgjeld og lån uten sikkerhet

Når vi har fått oversikt over hvor mye utestående gjeld vi har, er det på tide å innhente tilbud om å flytte gjelden. Du kan nemlig flytte utestående gjeld fra en kreditor til en annen, dette gir mulighet til å finne bedre vilkår et annet sted. Dette kalles en refinansiering og betyr i praksis at vi tar opp et nytt lån for å innfri de gamle lånene.

Fordelen med å samle kredittkortgjeld, forbrukslån, sms lån og andre små dyre lån i et nytt felleslån er at vi vil oppnå langt bedre vilkår. Bankene tilbyr i de aller fleste tilfeller lavere effektiv rente og bedre betingelser dersom du har et stort lån, fremfor mange små.

I Norge er markedet for refinansiering svært konkurransepreget, for deg som låntaker betyr dette at du kan sette ut lånesøknaden din på anbud. Da vil det være opp til bankene om å konkurrere om kundeforholdet ditt og tilby deg det beste tilbudet. For oss betyr det lavere rente og penger spart på lånet. Det finnes to former for refinansiering:

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet

Det første alternativet er å søke om refinansiering uten sikkerhet. Da søker du i praksis om et forbrukslån, dette betyr at lånet ikke har den laveste renten tilgjengelig, men vesentlig lavere enn kredittkortgjeld oftest har. I snitt vil et slikt lån ligge på 8-12% rente, sammenlignet med kredittkort som gjerne ligger på 25-38%. Så det er fortsatt et kostbart lån, men langt gunstigere enn å sitte med kredittkortgjelden over tid.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Vårt andre alternativ er refinansiering med sikkerhet i bolig. Da kan du enten velge å søke banken en rammekreditt, men dette tilsier at du har en eksisterende belåningsgrad på 60% eller lavere på boligen din. Da vil banken øke boliglånet ditt igjen med det nødvendige beløpet og du kan bruke disse midlene til å innfri forbruksgjelden. Det er verdt å merke seg at banken sannsynligvis vil kreve at renten skrus opp 2-3% ettersom lånet skal benyttes til forbruk, ikke boligformål.

Det andre alternativet er å søke om refinansiering med sikkerhet i boligen i form av et helt nytt lån. Da er det banker som Nordax og Bank2 som tilbyr deg et helt nytt lån som også inkluderer boliglånet ditt. Du vil da få et helt nytt lån, og en rente som vanligvis ligger mellom 6-8%. Fordelen her er at så snart du har betalt ned den delen som innbefatter forbruksgjelden kan du på nytt søke om et vanlig boliglån og senke renten tilbake til markedsnivå.

Hvilken gjeld burde man refinansiere?

Når det kommer til hvilken gjeld man bør refinansiere, finnes det flere svar på dette. I utgangspunktet anbefaler vi at du inkluderer all gjeld som kan oppnå gunstigere rente etter en refinansiering. Disse inkluderer vanligvis kredittkort, forbrukslån, SMS lån, privatlån, handlekontoer, delbetalingsavtaler, og annen gjeld uten sikkerhet.

Lån som i utgangspunktet bør holdes utenfor en refinansiering dersom mulig er lån som allerede har gode vilkår, eller lav rente. Disse inkluderer boliglån, billån og studentlån. Denne typen gjeld vil allerede ha en svært lav effektiv rente og det vil derfor være ugunstig å inkludere dem i refinansieringen. Husk derfor aktivt å bruke oversikten fra gjeldsregisteret når du velger hvilken gjeld det lønner seg å inkludere i refinansieringen din.

Trinn 3: Hvor mye kan du betale på gjelden hver måned?

Nå som vi har fått en oversikt over, samt samlet gjelden vår til de beste vilkårene tilgjengelig, begynner jobben med å kvitte seg med gjelden. For selv om vi nå har refinansiert gjelden og fått bedre vilkår, har ikke det utestående beløpet endret seg. Vi har med andre ord fortsatt for høy gjeld og bør forsøke å kvitte oss med den raskest mulig.

Da lønner det seg å starte med å lage en oversikt over hvor mye du tjener, og hvor mye du bruker hver måned. Den letteste måten å få til dette på er ved å sette opp et budsjett. Da får du raskt oversikt over alle faste inntekter og utgifter, men kan også justere innfrielse av gjeld i henhold til privatøkonomien.

Når du har opprettet et enkelt budsjett vil du se hvor mye som er igjen hver måned. Dette beløpet bør du deretter dele mellom nedbetaling av gjeld og sparing. La oss si at du etter alle faste utgifter sitter igjen med 2000,- hver måned. Da anbefaler vi at 1400-1500,- går til nedbetaling av gjeld, mens de resterende pengene settes på sparekonto. På denne måten kan du bygge deg opp en bufferkonto over tid og være bedre forberedt dersom uforutsette kostnader skulle dukke opp.

Tips til å bli kvitt gjelden raskere

Sitter du på mye lån uten sikkerhet vil det alltid være gunstig å nedbetale dette raskest mulig. Da har du tre forskjellige måter dette kan gjøres på.

 

Redusere kostnadene

Det sier seg kanskje selv, men desto mindre penger du svir av, desto mer har du tilgjengelig til å betale på gjelden din. Da snakker vi ikke om å handle billigere frokostpålegg, eller droppe kaffekoppen på vei til jobb, men å finne de smarte besparelsene. I første omgang inkluderer dette reforhandling av forsikringer, bytte av strømleverandør, eller kanskje bytte av mobilabonnement. Mange tilbydere gir store rabatter og besparelser dersom du samler husstanden hos dem fremfor å ha flere avtaler.

Øke inntektene

Skulle det ikke være noe særlig å spare på reduksjon av nåværende kostnader, vil økning av inntekter være en alternativ løsning. Kanskje det er mulig å ta noen ekstra vakter på jobben, eller endelig ta den praten med sjefen om høyere lønn? Mulighetene for å øke inntektene dine er i utgangspunktet bare begrenset av din motivasjon og evne. 1000,- ekstra i måneden blir 12.000,- ekstra som du kan bruke til å kvitte deg med gjeld i løpet av et år.

Selg unna ting du ikke bruker lenger

Norske hus og hytter er fylt til randen med gammelt sportsutstyr og ting som sjeldent brukes. Vi kaster ekstremt mye som heller kunne vært solgt til en rimelig penge på f.eks. Finn.no. Ønsker du innfri gjelden din raskt kan det derfor lønne seg å selge unna ting du ikke lenger bruker og bruke disse pengene til nedbetaling. Ofte kan du oppnå gode priser på pent brukt utstyr som noen andre kan ha god nytte av. Ta derfor en skjerpet ryddig av bod, garasje og hytte og selg unna det du ikke aktivt bruker lenger.

Unngå ny gjeld

Når du gjennom omfattende prioriteringer og arbeid endelig har nådd målet om gjeldsfrihet, er det viktig å unngå ny gjeld. Kvitt deg gjerne med kredittkortene for å unngå fristelsen, samt dropp søknader om nye forbrukslån for unødvendige kjøp. Forsøk å opprettholde bruken av budsjettet, men sett pengene til sparing fremfor impulskjøp når gjelden er nedbetalt. På denne måten vil du sikre deg en stabil og ryddig økonomi som du kan nyte godt av i lang tid.

30 Sparetips i hverdagen

Uansett om du sliter med hverdagsøkonomien, eller bare har lyst til å spare litt ekstra hver måned, har vi funnet frem 30 enkle sparetips til hverdagen. Alt for mange legger opp til et omfattende regime når de skal spare penger i hverdagen, men det eneste dette oftest fører med seg er at man gir opp sparingen før man kommer skikkelig i gang. 

Vi har derfor fokusert på hverdagslige sparetips som alle enkelt kan velge og vrake mellom. Hensikten med disse er ikke at du skal finne en gylden vei til rikdom, men heller at du finner små beløp som kan settes til side for sparing fremfor unødvendig forbruk. Så når det er sagt, her er Sparebossen sine 30 sparetips i hverdagen:

30 enkle sparetips for hverdagen

  1. Ta kontroll på inntekter og utgifter med et enkelt budsjett. (Last ned vår gratis budsjett mal) 
  2. Innhent tilbud på fra ny strømleverandør. Særlig hvis det er lenge siden du har skiftet strømleverandør kan det være mye å spare her. 
  3. Sett bestemte mål for sparingen din. De aller fleste opplever det som enklere å spare dersom de har et bestemt må de skal nå. 
  4. Skal du ut å reise? - Sørg alltid for å betale i lokal valuta, da oppnår du den beste kursen. 
  5. Unngå dyre småkjøp på farten! Uansett om det er en flaske cola, eller en kopp kaffe kan små daglige kjøp raskt ende opp med store beløp på slutten av året. Forsøk derfor heller å ta med deg en drikkeflaske, eller kaffe når du reiser hjemmefra fremfor å kjøpe det på farten. 
  6. Sett kostnader i perspektiv når du handler. Trenger du virkelig en ny TV? - Regn ut hvor mye et innkjøp vil koste deg i arbeidstimer. Dette hjelper ofte med å sette en demper for kjøpelysten. Et eksempel er ny mobiltelefon til 10.000,- på timelønn 300,- og skatt på 30%. (10000/(300*0,7)=47,6 timer. Med andre ord vil det ta over en uke med fulle arbeidsdager å tjene inn mobiltelefonen.
  7. Fyll tanken på bilen søndag kveld eller mandag morgen, da er drivstoffprisene som regel på sitt laveste. 
  8. Benytt en smart sammenligningstjeneste som tek.no/mobilabonnement for å finne det rimeligste alternativet for ditt forbruk. 
  9.  Spar deg opp en bufferkonto, helst 3x månedsinntekten din. Plasser disse pengene på en høyrentekonto sånn at du får best mulig avkastning uten risiko. Disse pengene kommer godt med dersom det oppstår en uforutsett kostnad som du ellers måtte benyttet kreditt for å dekke. 
  10. Sammenlign banker på Finansportalen.no jevnlig. Du kan ofte oppnå bedre lånebetingelser dersom du er villig til å bytte bank. 
  11. Betal for reisen din med kredittkort. Da får du med gratis reise og avbestillingsforsikring. 
  12. Bruk kredittkort med cashback og rabatter når du handler i butikk eller på nett. (NB: For å spare penger er det viktig å betale hele kredittkort beløpet før forfall) 
  13. Start tidlig med BSU og spar så lenge som mulig. Renteavkastningen på BSU er blant de høyeste på markedet og det er derfor lønnsomt å sitte med den så lenge som mulig. 
  14. Unngå unødvendige fakturagebyrer ved å skifte til avtalegiro eller e-faktura. 
  15. Sett opp fast sparing og ta denne med som en fast kostnad i budsjettet ditt. Da sikrer du at sparingen blir gjennomført hver måned uten at du merker noe til den. 
  16. Skal du gå til innkjøp av varer bruk en tjeneste som prisjakt.no for å sammenligne priser på nett. Her får du raskt oversikt over priser hos mer enn 2.500 norske nettbutikker. 
  17. Unngå fordyrende purregebyrer ved å betale regninger før forfallsdato. De aller fleste purregebyrer er på mellom 35-70,- men er en helt unødvendig kostnad. 10 slike gebyrer ila et år blir 350-700,- som kunne gått til sparing. 
  18. Har boligen din steget i verdi siden du opprinnelig tok opp lånet? Innhent ny takst på boligen og reforhandle boliglånet ditt. Det kan være mye å spare på å oppnå en lavere rente hos banken. 
  19. Samle dyre smålån og kredittkortgjeld ved å gjennomføre en refinansiering. Da oppnår du lavere effektiv rente og blir i de aller fleste tilfeller raskere kvitt gjelden din. 
  20. Skal du ut å reise så bruk en søkemotor til å sammenligne priser. Trivago, Agoda, og Google Flight henter alle inn tilbud på de rimeligste prisene. Husk at det kan lønne seg å søke på billetter i inkognitomodus da mange nettsteder samler inn data om hva du leter etter.
  21. Ikke la elektronikk stå i standby modus. Selv om apparatene tilsynelatende er skrudd av i standby, bruker de overraskende mye strøm. 
  22. Kvitt deg med gjeld før du begynner å fylle på sparekontoen. Dette gjelder spesielt lån uten sikkerhet og de med høy effektiv rente. Skulle du oppleve at sparerenten er lavere enn renten på boliglånet ditt vil det lønne seg å betale ned ekstra på lånet fremfor å spare pengene. 
  23. Les matbutikkenes kundeaviser for å finne de beste tilbudene. Ja du leste riktig, de avisene som kommer en gang i uken og fyller opp postkassen inneholder faktisk en lang rekke gode tilbud på mat. Bla raskt gjennom og se om du kan spare noen kroner på ukens mathandel. 
  24. Innhent tilbud på forsikring med jevne mellomrom. Mange tilbyr gunstige tilbud om du er villig til å samle flere forsikringer hos ny leverandør. 
  25. Ranker gjelden din ut ifra hva som har høyest effektiv rente. Betal dem deretter ned i samme rekkefølge, start alltid med det lånet som har høyest effektiv rente. 
  26. Skal du ha service på bil eller kjøretøy vurder å ta turen til Sverige, her kan du ofte få en EU-godkjent service langt billigere enn i Norge.
  27. Ikke ha vinduer og dører unødvendig mye oppe dersom du har på oppvarming inne. Dette vil gjøre at du bruker mer strøm på å varme opp boligen igjen etter lufting. 
  28. Unngå unødvendige turer på butikken, sett opp en ukesmeny og gjør hele handelen samtidig. Da slipper du dyre impulskjøp flere ganger i uken.
  29. Kvitt deg med abonnementer du ikke lenger bruker. Mange har abonnementer som hver måned trekker små beløp fra kontoen din, avslutt de som ikke brukes og spar penger. 
  30. Selg unna det du ikke bruker lenger. Norske hjem er fulle av sportsutstyr og elektronikk som aldri blir brukt, forsøk heller å selge det unna på Finn.no og sett pengene inn på sparekontoen din. 

Flere forslag til smarte sparetips?  

Send oss gjerne en melding om du har flere smarte sparetips du ønsker dele!

Slik setter du opp et enkelt budsjett

Er du en av de som føler at lønningen forsvinner overraskende fort? Da kan et budsjett hjelpe deg med å planlegge økonomien og få en bedre oversikt over hvor pengene dine går hen. 

De aller fleste av oss har opplevd at lønningen tar slutt overraskende fort. Når det nærmer seg slutten på måneden er lønningskontoen tom, uansett hvor forsiktig vi har vært med forbruket vårt. Ikke har du har kjøpt noe spesielt, eller hatt noen store uforutsette kostnader, men uansett er kontoen skrapt tom uken før neste lønning. 

Da kan det lønne seg å sette opp et budsjett. Det er en lang rekke fordeler med å benytte et budsjett i privatøkonomien. Først og fremst får du en bedre oversikt over din egen økonomi, men du ser også hvor pengene dine går hen. Dette kan føre til at du klarer luke ut et tapssluk eller to som du ellers ikke hadde oppdaget. Du trenger ikke et avansert budsjett med grafer og kalkyler, men et helt enkelt budsjett som gjør det mye enklere å ta gode økonomiske vurderinger av egen økonomi. Noen av fordelen med et budsjett kan være:

Sett opp ditt eget budsjett med vår gratis budsjettmal.

Hvordan kommer jeg i gang med et budsjett

Mange lar gjerne tanken om et budsjett bli liggende i skuffen fordi de frykter det er vanskelig å komme i gang. Heldigvis er det langt enklere enn mange frykter å lage sitt helt eget budsjett. Enkelt forklart er et budsjett bare en oversikt over inntekter og utgifter du har hver måned. Med andre ord trenger du en oversikt over hvor mye penger som kommer inn, og hvor mye penger som går ut av kontoen din hver måned. Benytter du vår budsjettmal kan du enkelt plotte inn tallene i sin ferdig programmerte kolonne i excel. 

Trinn 1: Inntekter

Det første vi taster inn i budsjettet vårt er de faste inntektene vi har hver måned. For de aller fleste kommer disse i form av lønn, trygd eller stipend. Husk også å ta med andre faste inntekter du måtte ha som barnebidrag, leieinntekter eller utbytter. 

Trinn 2: Faste utgifter

Vi deler utgiftsposten i to deler, først legger vi inn de faste utgiftene. Dette er utgifter vi vet kommer hver måned og inkluderer typisk:

Selv om disse i utgangspunktet er faste utgifter vi har, kan de endre seg overtid. Typiske eksempler på dette kan være at boligrenten endrer seg, eller at spotprisen på strøm varierer fra sesong-til-sesong. 

Ikke alle faste kostnader blir fakturert hver måned. Dersom du for eksempel mottar faktura på strøm, forsikring eller telefon kvartalsvis er det viktig at du deler beløpet pr. måned. Dette sikrer en jevn fordeling av kostnadene over de månedene fakturaen gjelder. 

Eksempel: Hvis din faktura fra forsikringsselskapet gjelder perioden januar - mars, og er på 1200,- deler du dette beløpet på 3. Da er kostnaden du fører i budsjettet 400,- hver måned. 

Kontroller dine faste utgifter regelmessig

Faste kostnader er gjerne noe man ikke tenker spesielt mye over, men det kan være enormt mye å spare ved å skifte leverandør jevnlig. For å holde de faste kostnadene så lave som mulig bør du derfor sette opp faste intervaller der du sammenligner priser fra andre leverandører. Spesielt telefon, strøm og forsikring er svært konkurransepregede markeder og du kan fort spare et betydelig beløp ved å skifte til en konkurrent. 

Trinn 3: Variable utgifter

Den tredje posten i budsjettet vårt er variable utgifter. Dette er utgifter du vet kommer, men vi vet ikke hvor mye de ender på hver måned. Typiske utgifter som kan regnes som variable er:

Fordelen med at vi bruker med kort når vi handler er at de aller fleste bankene tilbyr en oversikt over hva du har brukt penger på. Flere banker inkludert Nordea og DNB har i tillegg egne apper der du kan få presentert forbruksvanene dine. Disse tallene vil danne et godt grunnlag for hva du bør budsjettere med når det kommer til f.eks. mat og klær. En annen mulighet er å hente inn gjennomsnittstall fra SIFO.

En kjent årsak til at mange budsjetter sprekker er uforutsette kostnader. Du bør derfor hver måned sette av et fast beløp som kan dekke uforutsette kostnader. Dersom du ikke har bruk for beløpet inneværende måned lar du det bare stå på kontoen. På denne måten bygger du sakte, men sikkert opp en bufferkonto som kommer godt med den dagen kjøleskapet, vaskemaskinen eller bilen slutter å fungere. Behov for tannlege, veterinær eller helsekontroll er andre typiske utgifter som gjerne dukker opp uforutsett. Vær streng med deg selv på hva som kan regnes som en uforutsett utgift, da slipper du at bufferkontoen stadig tømmes for mindre viktige formål. 

Følg med på de variable utgiftene dine

For mange er det de variable utgiftene som gjerne tømmer lønnskontoen uten at man merker det. Små beløp som trekkes hyppig uten at man tenker over det kan fort resultere i store utgifter i året. En brus eller kopp kaffe til 20,- to ganger i uken vil gi en kostnad på 2080,- i året. Noen typiske småtyver i lommeboken din inkluderer:

Ønsker du å teste ut hvordan små variable utgifter påvirker din hverdagsøkonomi kan du benytte Smarte Penger sin småutgiftskalkulator.

Trinn 4: Fokuser på sparing

Nå som vi har fått en god oversikt over både inntekter og utgifter ser du hvor mye rom du har for sparing. Forsøk derfor å sette opp automatisk trekk til en sparekonto, aksjefond eller lignende. Ved å ha det inkludert i budsjettet ditt er det mer sannsynlig at du vil sette beløpet til side og ikke bruke det til annet forbruk. 

Etterhvert som du kommer godt i gang med sparingen vil de aller fleste oppleve at de prioriterer sparing og investeringer fremfor nytt forbruk. Spesielt når avkastningen på sparingen begynner å bli synlig. Vi lover at en ferie betalt for med sparing fremfor kredittkort vil smake utrolig mye bedre når du kommer hjem igjen uten en kjemperegning. 

Trinn 5: Følg opp budsjettet ditt

Vi har nå gjort den mest omfattende delen av budsjetteringen. Budsjettet er satt opp, alle inntekter og utgifter er lagt inn, og vi har en god oversikt over det fulle bildet. Mange velger dessverre å gi seg her, og vil derfor aldri dra noe særlig nytte av jobben de har lagt ned. Hemmeligheten bak god budsjettering er nemlig løpende evaluering. Fordelen din er at det meste av arbeidet er allerede gjort, og du vil derfor bare trenge å sette av litt tid i kalenderen hver måned til å følge opp budsjettet ditt.

Når vi først begynner å evaluere våre egne forbruksvaner kan det være at man oppdager mønster man ikke tidligere har tenkt over, ser potensiale for å spare mer, eller rett og slett blir mer bevisst på hva man bruker pengene sine på. Sett derfor av litt tid på slutten av hver måned. Bruk denne til å tenke gjennom hva du ønsker endre og hvordan du kan justere budsjettet ditt. Finn gjerne små utgifter som kan sløyfes og føres over på sparing istedet.

Helt til slutt

Det finnes en lang rekke apper og tjenester som kan hjelpe deg både med sparing og budsjettering. For å ikke gjøre ting unødvendig komplisert anbefaler vi at du benytter de tjenestene du allerede har tilgang til i første omgang. Skulle du ønske å finne mer avanserte verktøy etterhvert kan dette gjøres i fremtiden. Mange starter alt for komplisert og gir derfor opp sin budsjettering. Vi anbefaler derfor at du:

Du kan laste ned vår budsjettmal til Excel helt gratis. 

Når lønner det seg med refinansiering av gjeld?

De aller fleste har hørt om refinansiering, men kanskje ikke tenkt at det er aktuelt for nettopp dem. For hva er egentlig en refinansiering og når burde man vurdere å gjennomføre en? Det er nettopp dette vi skal forsøke å besvare i denne artikkelen. 

Men før vi går videre er det viktig å nevne at ingen økonomisk situasjon er helt lik. Ta deg derfor god tid til å skape en oversikt slik at du vet hva og hvor mye som burde refinansieres. Det er lite hensikt i å refinansiere lån som vil få mindre gunstige vilkår enn det de allerede har i dag … 

Hva er refinansiering av gjeld?

Først og fremst må vi avklare hva en refinansiering av gjeld egentlig er for noe. En refinansiering er når vi tar opp et nytt lån, men med hensikt om å innfri eksisterende gjeld. Med andre ord er det ikke et lån til forbruk, men for å organisere gjelden vår. 

Dette gjør at vi kan samle dyre smålån og kredittkortgjeld i et nytt samlelån, og på denne måten oppnå gunstigere vilkår enn det vi har i dag. Mange banker ser nemlig fordelaktig på større lånebeløp fremfor mange små, og vil derfor tilby gunstigere vilkår. Dette er spesielt aktuelt i et marked der norske husholdninger tar opp stadig med gjeld uten sikkerhet. 

Enkelt fortalt er derfor refinansiering et nytt lån som har til hensikt å samle eksisterende gjeld, samt sikre bedre vilkår på gjelden. 

Når bør jeg vurdere en refinansiering?

Som utgangspunkt vil det være fordelaktig å refinansiere dersom du sitter med to eller flere lån samtidig. Men det er viktig å merke seg at det kommer an på hvordan lån man sitter på. Dersom din gjeld i dag består av et boliglån og et billån, vil det være lite nyttig å refinansiere disse. Årsaken er at lån med sikkerhet allerede har relativt gunstige vilkår og du vil derfor spare lite, eller i verste fall få tilbud om dårligere vilkår. 

Derimot om du sitter på to eller flere lån uten sikkerhet vil det være aktuelt med en refinansiering. Dette er typisk lån som kredittkortgjeld, forbrukslån, SMS lån eller privatlån. Til felles har de at alle kommer med ekstremt høy effektiv rente og kostbare gebyrer. 

En refinansiering av lån uten sikkerhet vil sørge for at du ikke betaler mer i avgifter og rente enn du må, samt at du får langt bedre oversikt over din økonomiske situasjon. Ikke minst vil det hjelpe deg til raskere å nedbetale gjelden ved at du har lavere faste avdrag hver måned. 

Slik refinansierer du gjelden din

Når du har tatt et valg om å refinansiere gjelden din er det noen punkter vi må få på plass. Ettersom hensikten med en refinansiering er at du skal oppnå gunstigere vilkår enn i dag, og bli kvitt gjelden raskere må vi først kartlegge den eksisterende situasjonen. Nedenfor ser du hvordan du raskt og enkelt kan ta kontroll på økonomien igjen ved hjelp av refinansiering i fire enkle trinn. 

1. Få oversikt over gjelden din

Første skritt på veien er å få en fullstendig oversikt over den eksisterende gjelden din. Takket være det nye gjeldsregisteret som regjeringen lanserte i 2019 har dette blitt svært lite krevende. Der man tidligere måtte henge over selvangivelser, og andre papirer gjør bankene nå det meste av jobben for deg. Registeret blir oppdatert daglig og bankene rapporterer inn løpende både vilkår for lånet, opprinnelig lånebeløp, samt resterende lån. 

Her er det viktig å huske at alle former for lån har løpende kostnader og det vil derfor være lurt å ta grep så snart som mulig. Spesielt er det viktig å få kontroll på saker som kan gå videre til inkasso, eller i verste fall påføre deg en betalingsanmerkning. De nødvendige opplysningene du må kartlegge er:

2. Finn det beste tilbudet

Når vi har fått en oversikt over hvor mye gjeld vi har utestående, og hvem vi skylder penger er det på tide å finne det refinansieringslånet som gir de beste betingelsene. Da vil det lønne seg å benytte en anbudsside for å sikre den laveste effektive renten tilgjengelig. 

Fordelen med å bruke en slik side er at du konkurranseutsetter gjelden din, og bankene må konkurrere om å tilby deg det mest attraktive tilbudet. En annen fordel med en anbudsside er at du kun trenger fylle ut en søknad, men du kan innhente tilbud fra flere banker. Dette sparer deg tid samtidig som det sikrer deg de best markedsmulige lånevilkårene. 

Les alltid gjeldsbrevet nøye før du signerer lånepapirene, slik sikrer du deg mot ubehagelige overraskelser underveis. 

3. Betal ned den gamle gjelden

Når du får innvilget en søknad om refinansiering vil den gamle gjelden din bli innfridd innen 1-3 virkedager hos de fleste bankene. Dette gjør at all din gamle kredittkortgjeld, gamle forbrukslån, SMS lån, handlekontoer og lignende blir nedbetalt øyeblikkelig. Men det er viktig å huske at gjelden ikke har blitt borte, bare samlet i et nytt lån med bedre betingelser. Ikke la deg friste til å benytte deler av refinansieringen til forbruk, eller ta opp nye kredittkort når gammel gjeld forsvinner!

Nå har du kun ett lån, en kreditor og én månedlig faktura å forholde deg til. Dette gir langt bedre oversikt over økonomien, forutsigbarhet og ikke minst fleksibilitet i din økonomiske hverdag. 

4. Unngå de samme feilene på nytt

Du har nå ryddet opp i den økonomiske situasjonen din, samlet gjelden og etter hvert blitt kvitt gjeldsbyrden. Da er det viktig at du unngår de samme feilene på nytt. Unngå å pådra deg ny forbruksgjeld, ikke fall for fristelsen som delbetaling eller ta opp nytt forbrukslån, samt unngå omfattende bruk av kredittkort. Det beste er å klippe i stykker kredittkortene frem til du har din økonomiske situasjon under kontroll, og nye pengevaner er innarbeidet. 

Kort fortalt

Sitter du på to eller flere lån uten sikkerhet vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å benytte en refinansiering. Da får du samlet all gjelden din i ett lån, oppnår bedre vilkår på gjelden og kan raskere nedbetale lånet igjen. Når du skal vurdere en refinansiering av gjeld er det viktig å få en god oversikt over den økonomiske situasjonen, samt sikre at gjelden som inkluderes faktisk får bedre vilkår etter at refinansieringen er gjennomført.