Kredittkort

Et kredittkort kan være et hendig verktøy, men det gjelder å bruke det riktig. Feilaktig bruk av et kredittkort kan føre med seg økonomiske konsekvenser, noe som kan være vanskelig å komme ut av igjen. Derfor har vi samlet alt du trenger å vite om kredittkort, hvordan du bør bruke dem – samt hvordan du kan komme deg ut av kredittkortgjeld på denne siden. 

Kanskje befinner du deg i den situasjonen at du skal skaffe ditt første kredittkort, men vet ikke helt hvilket du bør velge? Det finnes dessverre ikke noe fasitsvar på hvilket kredittkort som er best i test. Ofte krever de beste kortene tidligere kreditthistorikk, samt at man har en bestemt inntekt. Hvordan du velger ditt første kredittkort er derfor noe vi kommer tilbake til lenger ned i denne guiden. 

Hva er et kredittkort?

Før vi tar fatt på de beste kortene og hva du bør tenke på når du skal anskaffe et kredittkort, kan det være lurt å avklare hva det egentlig er for noe. Det er nemlig mange ulike kredittkort på markedet, men prinsipielt fungerer de helt likt. Et kredittkort er en form for kreditt – altså et lån som man får innvilget som privatperson. 

Imidlertid skiller det seg ut fra et tradisjonelt lån ved at du selv bestemmer hvor mye av kreditten du ønsker benytte. I Norge vil de fleste kredittkort komme med en bestemt kredittramme, noe som avgjør hvor mye du kan belaste kortet ditt. Dersom du ikke bruker noe av dette beløpet, vil du heller ikke betale noe for kortet ditt. 

Kort fortalt er et kredittkort en form for lån som du har liggende i lommeboken din. Ettersom du kan benytte deg av lånet når du selv måtte ønske – medfører det en økt risiko for bankene. Derfor vil kredittkort oftest ha høyere rente enn forbrukslån, boliglån og annen langsiktig finansiering. 

Kredittkort krever økonomisk disiplin

Mange har nok hørt at et kredittkort er skummelt og man bør unngå å bruke de. Selv om det er noe sannhet til dette, så kan kredittkort også ha en rekke fordeler. Vi har derfor listet noen fordeler og ulemper med kredittkort i avsnittene nedenfor. Her er det viktig å huske at korrekt bruk av kredittkort er viktig dersom du ønsker å nyttiggjøre deg av fordelene. 

Hvem bør skaffe seg et kredittkort?

I praksis kan alle over 18 år i Norge som ikke har utestående betalingsanmerkninger, gå til anskaffelse av et kredittkort. Imidlertid betyr ikke det at alle bør skaffe seg et kredittkort. Tvert imot er det viktig at man har god oversikt over egen økonomi før man søker om kredittkort. 

Videre bør man ha tilstrekkelig innsikt i egne rutiner til at man er komfortabel med forpliktelsen et kredittkort medfører. Da snakker vi ikke bare om at du bør vite hvor mye du kan bruke det for, men også at du er disiplinert nok til at ikke kortet vil brukes til unødvendige kjøp. 

Skal du skaffe deg ditt første kredittkort kan det derfor være lurt å begrense egen kredittgrense. På denne måten kan man få gode rutiner for bruk av kredittkort, men unngå fristelsen til å belaste kortet med store beløp. Du bør også tenke gjennom hvilket kredittkort som passer best for deg før du søker om et kort. Noen kredittkort har gebyrer – andre har fordeler innbakt i bruken. Pass derfor på at du ser på hvilke alternativer som er tilgjengelig før du søker om et kredittkort. 

Kredittkort test

Ofte dukker det opp ulike kredittkort tester på nett, men de fleste av disse har til hensikt å promotere kort – ikke lære deg hvordan du finner det beste. Derfor har vi valgt å gå grundig til verks når vi skal gå gjennom de ulike typene kredittkort som finnes. Dette inkluderer hvordan vi har vurdert de ulike kortene du finner på vår liste over beste kredittkort. Når du skal se på en kredittkort test er det viktig å se etter følgende punkter:

Gebyrer

Det første du bør se på er hvilke gebyrer kortselskapet krever. I dag er konkurransen om kundene tøff, noe som betyr at mange selskaper tilbyr kredittkort uten gebyrer i det hele tatt. Imidlertid er det også noen som krever månedlige eller årlige gebyrer for kortet ditt. Dette er en kostnad som påløper uansett om du bruker kortet eller ikke. Pass derfor på at du tar dette med i betraktningen rundt hvor mye et kredittkort vil koste deg i praksis. 

Rentekostnader

Selv om et kort kommer uten gebyrer, trenger det ikke nødvendigvis å være det beste valget. En annen kostnad som er essensiell ved valg av kredittkort er rentekostnaden. Her er det store forskjeller på selskapene, men det vil også avhengige av din egen kreditthistorikk. Selskaper som tilbyr kredittkort må gjennomføre en kredittsjekk før de kan innvilge deg kreditt, og den endelige rentekostnaden avhenger av hvilken risikoprofil du får tildelt av kredittvurderingsbyrået. 

Forsikringer

En fordel ved bruk av kredittkort er at de ofte har innebygd forsikring så lenge du betaler mer enn 50% av beløpet med kortet. Dette inkluderer ofte avbestillingsforsikring, reiseforsikring og forsikring av leiebil for å nevne noe. Disse er en gratis fordel man får ved å bruke kortet sitt, så det kan lønne seg å se aktivt etter hvilke kort som gir de beste fordelene. Har du til hensikt å bruke kortet på reise, kan det være en fordel at det dekker egenandel på leiebiler, reiseforsikring og tilsvarende goder. 

Lojalitetsprogram 

Mange kredittkort er i dag knyttet opp mot ulike lojalitetsprogram slik at man kan tjene poeng ved bruk av kortet. Dette kan være bonuspoeng som bruker på hotell, flyreiser eller som kan trekkes fra på fakturaen din. Imidlertid er det stor forskjell på hvilken verdi slike poeng kan gi deg. Her anbefaler vi at du leser vår lojalitetsprogrammer for nybegynnere guide dersom du ønsker å lære mer om disse før du velger. 

Kostnader knyttet til kredittkort 

Når man benytter seg av kredittkort er det noen kostnader som dukker opp. Her er det greit å merke seg at du kan unngå en del kostnader dersom du betaler hele beløpet innen den gebyrfrie perioden, mens andre kostnader vil påløpe uansett. Dette avhenger litt av hvilket kort du har valgt å søke om. De vanligste kostnadene knyttet til kredittkort er:

• Årsavgift – en del kredittkortselskaper krever et årlig gebyr for kortene sine. Dette er spesielt vanlig for de kortene som har mange kundefordeler inkludert.
• Rentekostnad – Dette er kostnaden knyttet til påløpt rente når du bruker kortet ditt. Dersom du ikke bruker kortet vil du heller ikke ha en rentekostnad. 
• Månedskostnad – Når du bruker kortet vil en del tilbydere ha et månedlig gebyr som legges på fakturaen så lenge det er et utestående beløp aktivt. 
• Gebyr på kontantuttak – De fleste kredittkort lar deg ta ut penger i minibank, men det påløper gjerne et gebyr dersom du velger å gjøre dette. 
• Valutapåslag – En del norske kredittkort som brukes i utlandet vil ha et valutapåslag dersom du gjør et varekjøp. Dette er gjerne på 1,75% og skal dekke kostnader rundt ulikheter i valutaen man handler og den norske kronen. 

Riktig bruk av kredittkort

Nå som vi har fått en forståelse for hva et kredittkort er, hvordan kreditt fungerer og hvilke kostnader som er knyttet til kredittkort – kan vi se på hvordan man får mest ut av kortet sitt. Det er nemlig to måter å bruke et kredittkort på, én riktig og én feil. Ofte kan det være at disse sklir litt over i hverandre i dårlige perioder, men da er det viktig å være klar over hvordan man bruker et kredittkort korrekt. 

En tommelfingerregel er at kjøp med kredittkort i hverdagen kan ha en rekke fordeler. Dersom du har et kort med lojalitetsprogram kan du tjene opp poeng, flyreiser og hotellovernattinger på hverdagslige kjøp. Imidlertid er det viktig at man innfrir det utestående beløpet mens kortet fortsatt er i den rentefri perioden. Denne strekker seg gjerne fra 30 til 60 dager, men det avhenger litt av de ulike selskapene. 

Så lenge du betaler hele beløpet du har belastet kortet ditt innenfor denne perioden når fakturaen dukker opp – kan du nyte godt av fordelene, og slippe unna kostnadene. Et kredittkort er nemlig ikke kostbart før det begynner å løpe renter på det utestående beløpet ditt. Da kan man ofte få en effektiv rente fra 18% til godt over 40% på noen av de dyreste kortene. 

Vårt beste tips vil derfor være at man laster ned applikasjonen som gir deg oversikt over hvor mye du har brukt på kortet ditt. Dette beløpet bør aldri overstige hva du kan betale på slutten av måneden. Klarer du opprette gode rutiner på dette, kan du fort få store fordeler av kredittkortet ditt. 

Gebyrer på kredittkort 

Vi har allerede vært innom de vanligste kostnadene knyttet til et kredittkort, men det er noen gebyrer som man bør se etter. Disse kan man ofte unngå ved å velge det riktige kredittkortet, men det er fortsatt greit å vite at de eksisterer. Vi har derfor laget en enkel liste over hvilke gebyrer som finnes.

• Fakturagebyr – Dersom du velger å motta faktura for kredittkortet ditt i posten vil det ofte påløpe et månedlig gebyr for dette. Unngå å betale unødvendig ved å velge eFaktura. 
• Årsgebyr – Som vi allerede har vært inne på, vil noen kredittkort komme med et årsgebyr. Disse kan strekke seg fra et par hundre kroner – til flere tusen kroner for de dyreste kortene. 
• Månedsgebyr – Selv om ikke disse er så vanlige, kan man fortsatt møte på månedsgebyr på noen kredittkort. Dette bør være en unødvendig kostnad man styrer unna så langt det lar seg gjøre. 

Ulike typer kredittkort

Det finnes en rekke ulike typer kredittkort, og de har alle sine styrker og svakheter. Dette betyr at du bør tenke deg godt om før du velger et kredittkort. For å gi deg en bedre oversikt over hvilke muligheter som finnes – har vi listet opp de vanligste typene kredittkort du kan søke om i Norge. Du vil også kunne finne kort som kombinerer ulike fordeler på tvers av kategorier, så det gjelder å se hva de ulike kortene kan tilby. 

Gebyrfritt kredittkort

Den enkleste formen for kredittkort er et helt standard gebyrfritt kredittkort. Dette er et enkelt kort som tilbyr en bestemt kredittgrense, men som ikke har noen øvrige fordeler. Imidlertid betyr det heller ikke at det har noen unødvendige kostnader, så for deg som bare vil ha den ekstra sikkerheten knyttet til et kredittkort – kan dette være et godt utgangspunkt. Mange sparebanker i Norge tilbyr denne typen kredittkort som del av sine kundeprogrammer. 

Bensinkort 

En annen type kredittkort som er populær er såkalte bensinkort. Dette er kredittkort knyttet til de ulike bensinstasjonskjedene som gir ulike rabatter og fordeler. Det har dukket opp en del slike kort de siste årene, og i dag tilbyr nesten alle bensinstasjonskjeder et slikt kort. Benytter du deg av det på den bestemte kjeden vil du få en del fordeler, men du kan naturligvis bruke det på alle andre betalingspunkter også. Eneste ulempen er at fordelen er forbeholdt bestemte stasjoner, så du bør være selektiv med hvor du fyller drivstoff dersom du ønsker å bruke disse fordelen. 

Kredittkort med kundefordeler

Kredittkort med kundefordeler er en stor kategori, men er også den typen kort det finnes flest av. Flere banker tilbyr denne typen kredittkort – og de har ofte ulike rabattavtaler tilgjengelig for kundene sine. Videre vil en del av dem gi deg tilgang til eksklusive fordeler slik som fast-track på flyplasser, tilgang til flyplasslounger og tilsvarende. Disse er ofte godt egnet for deg som vil ha litt av alt inkludert i kortet ditt. 

Kredittkort med cashback

Cashback blir stadig vanligere på kredittkort, men hvordan de fungerer er fortsatt noe som vekker en del spørsmål. Kredittkort med cashback fungerer ved at man får en prosentsats av det beløpet man bruker tilbake fra selskapet. Selv om disse rabattene ofte er små prosentsatser, kan man anse det som en innebygd rabatt ved korrekt bruk. Eksempelvis vil et kjøp på 1000 kroner og 3% cashback gi 30 kroner tilbake i cashback belønning. 

Kredittkort med lojalitetsprogram

Sist, men ikke minst har man kredittkort med lojalitetsprogram. Dette er nok den mest populære kategorien, og er gjerne der man kan få mest verdi for bruken sin. Disse kortene er ofte knyttet til lojalitetsprogrammer som EuroBonus, Scandic, Nordic Choice og andre aktører. Ved å bruke kredittkortet ditt opparbeider du deg poeng knyttet til disse lojalitetsprogrammene. På denne måten kan hverdagslige kjøp i matbutikken gjøres om til overnattinger, flyturer og andre opplevelser. 

Ofte stilte spørsmål