I dag er det mer enn 60 forskjellige banker som tilbyr forbrukslån på det norske markedet. Dette er kun inkludert de som har godkjent konsesjon til å drive med kredittvirksomhet i Norge. På toppen av disse kommer utenlandske foretak som gjennom aggressiv markedsføring lokker til seg norske kunder på nett. 

Kravene for å få innvilget et forbrukslån er svært lave og forbrukslån innvilges på en stor skala. En rask undersøkelse hos Gjeldsregisteret viser at nordmenn samlet har 152 milliarder kroner i usikret gjeld. Dette inkluderer kredittkort, forbrukslån, SMS lån, delbetaling og faktureringskort. Av dette svimlende beløpet er 49 milliarder kroner rentebærende med et snitt på 14% effektiv rente. Selv om de aller fleste er enige om at forbrukslån er svært kostbart, tar vi stadig opp mer i usikret gjeld. 

Unngå hastverk

Bankene som tilbyr forbrukslån benytter gjerne aggressiv markedsføring og det er derfor lett å få inntrykket av av hvem som helst kan få seg et forbrukslån. Det er nettopp derfor essensielt å unngå hastverk når man skal ta opp forbrukslån. Fallgruvene knyttet til forbrukslån er mange og et lån kan fort føre til problemer i privatøkonomien. 

Så om du vurderer å ta opp et forbrukslån er det viktig at du setter deg godt inn i vilkårene. Dersom du har tenkt å bruke lånet på noe du virkelig ønsker deg, kan det fort føre til at man har litt tunnelsyn. Da kan fort det i “liten skrift” bli hoppet over og man sitter igjen med et svært kostbart lån med lang løpetid. 

Nedbetalingstiden påvirker totalkostnaden

Dersom du tidligere har brukt en lånekalkulator har du mest sannsynlig lagt merke til at totalkostnaden knyttet til lånet endrer seg over tid. Spesielt vil de faste månedsbeløpene fort bli overkommelige kostnader om man velger lang nedbetalingstid. Nettopp denne fellen gjør at mange inngår et forbrukslån. 

Når månedsavdraget senks til et mer overkommelig beløp, glemmer mange at rentekostnaden øker. Du gjør derfor lurt i å kvitte deg med usikret gjeld så raskt som mulig. Har du en tusenlapp til overs kan det derfor være lurt å bruke denne til å betale ned litt ekstra på lånet. 

Ettersom forbrukslån er strukturert som annuitetslån vil rask nedbetaling spare deg enormt mye i renteutgifter. Det som er verdt å merke seg på annuitetslån er at renten beregnes hver måned basert på det gjenstående beløpet. Da sier det seg selv at desto færre ganger rentekostnaden beregnes, desto mer svarer du på lånet ditt. 

Renten er ikke fast

Uansett hvordan tilbud du takker ja til er det liten tvil om at forbrukslån er kostbart. Du må belage deg på en effektiv rente et sted mellom 15 og 20%. Langsiktig betyr dette som vi påpekte tidligere at det er knyttet enorme rentekostnader til forbrukslån. 

I tillegg til at renten allerede er høy så følger den markedet generelt. Dette betyr at du risikerer en økning i renten dersom det generelle rentemarkedet også stiger. Lånet ditt kan derfor bli enda dyrere dersom en renteoppgang treffer økonomien. Kreditor er ved sin fulle rett til å oppjustere renten på lånet, så lenge du mottar 6 ukers forvarsel om endringen. 

Dette er grunnen til at du aldri bør søke om et lån som strekker privatøkonomien din maksimalt. Du bør etterstrebe at det er noe slingringsmonn slik at du kan håndtere eventuelle renteoppganger. Det er derfor en svært risikabel strategi å basere seg på en privatøkonomi som såvidt går opp med lånet på nåværende rentenivå. Et budsjett kan være et nyttig verktøy for å sikre seg en levedyktig privatøkonomi. Du kan lese mer om hvordan du setter opp et realistisk budsjett her. 

Lånetilbudet er personlig

Kanskje du kjenner noen som har fått et knallgodt tilbud fra en forbruksbank? Da kan det være fristende å sende inn en søknad hos den samme banken, men det er verdt å merke seg at du ikke er garantert de samme vilkårene. Hvert tilbud fra en kreditor er nemlig basert på en individuell vurdering av din privatøkonomi. Dette betyr at du kan motta både bedre og dårligere tilbud en andre kunder. 

Når banken mottar din søknad vil det automatisk innhentes en kredittvurdering. Her får banken opplysninger om din privatøkonomi, kreditthistorikk og eksisterende gjeld. Disse opplysningene kommer fra et kredittopplysningsbyrå (Experian, Bisnode, Creditsafe m.flere) og er basert på offentlig tilgjengelige tall om økonomien din. Deretter vil banken gjennomføre en risikoanalyse for å vurdere risikoen knyttet til å låne deg penger. 

Dersom banken slår fast at det er høy risiko for mislighold, vil dette reflekteres i at du enten får avslag på søknaden, eller mottar et tilbud med høy rentekostnad. Dette er bankens måte å kompensere for den økte risikoen. Tilsvarende vil du motta et lån med gunstigere vilkår dersom du har god privatøkonomi og lav risiko. 

Lav kredittscore vil svekke søknaden din

Når bankene gjennomfører risikoanalysen sin er det spesielt kredittscore de legger mye vekt på. Dette er en poengsum utarbeidet av kredittopplysningsbyråene for å enkelt kategorisere forskjellige låntakere. Din kredittscore vil derfor ha høy betydning for hvilke vilkår du ender opp med i lånetilbudet ditt. 

Alle nordmenn over 18 år vil ha tildelt en kredittscore fra kredittopplysningsbyråene. Denne poengsummen er beregnet ved hjelp av avanserte algoritmer og fungerer som en pekepinn for hvor sannsynlig det er at du pådrar deg en betalingsanmerkning de neste 12 månedene. 

Faktorene som har betydning for din kredittscore er:

• Inntekten din
• Variasjon i inntekten (ustabil inntekt anses som økt risiko)
• Hyppige adresseendringer
• Alderen din på søketidspunkt
• Ansettelsesforholdet ditt
• Eksisterende belåningsgrad
• Betalingsanmerkninger og historikk

Betydningen av denne scoren skal gi bankene en formening om hvor sannsynlig det er at du kan få betalingsproblemer og misligholde lånet ditt. Dette gjelder spesielt for usikret gjeld da din betalingsevne er eneste sikkerhet banken har for utlånt kapital. Vi kan derfor trygt si at en lav kredittscore vil svekke søknaden din og ofte ende i avslag. 

Lånebeløp og rente påvirker hverandre

Det er ingen hemmelighet at kreditorer har til hensikt å tjene penger på lånet ditt. For at de skal ha skalerbar inntekt på lånevirksomhet må det være en sammenheng mellom beløpet du låner og rentetilbudet ditt. Om en bank skal ha samme gevinsten på å låne deg 10.000,- og 500.000,- er det lite trolig av banken vil gi overskudd særlig lenge. 

Tommelfingerregelen for usikret gjeld er derfor at lavt lånebeløp betyr høy effektiv rente, og vice versa. Dette er for at banken med sikkerhet skal kunne opprettholde lønnsomheten ved lånevirksomheten sin uansett hvor stort beløp de låner ut. 

Så for at du skal kunne redusere rentekostnaden din, er det nedbetalingsperioden du må kutte ned på. Dersom du betaler ned lånet fortere enn banken har estimert vil rentekostnaden kuttes tilsvarende. Dette gjør at du sparer penger på rentekostnaden som heller kan gå til innfrielse av lånet eller andre formål. 

Bruk en låneagent om du skal søke om forbrukslån

Dersom du har bestemt deg for å søke om forbrukslån vil det være ønskelig å oppnå de beste vilkårene. Forbrukslån er allerede et kostbart finansieringsalternativ og du bør derfor forsøke å holde totalkostnaden så lav som mulig. 

Da kan en låneagent komme godt med. Ved å søke gjennom en låneagent vil du raskt kunne innhente tilbud fra flere banker samtidig og sørge for at bankene konkurrerer om deg. Dette sikrer deg de beste vilkårene og en konkurransedyktig rente. Da kan du i ro og fred velge det tilbudet som passer privatøkonomien din best. 

Sett deg godt inn i vilkårene for hvert enkelt lån, sammenlign totalkostnaden og se på hvilke rentenivåer banken kan tilby. Dersom to banker tilbyr tilsvarende vilkår kan du forsøke reforhandle et tilbud og kanskje bli kvitt noen gebyrer. Det er attraktivt for bankene å låne ut til forbrukslån og de vil derfor gjerne konkurrere om kundeforholdet ditt.