Slik rydder du opp i høy kredittkortgjeld

Mange nordmenn sliter med store mengder kredittkortgjeld. Da er det godt å vite at man relativt lett kan ta noen grep for å rydde opp i privatøkonomien, og kvitte seg med den dyre gjelden.

Stadig flere nordmenn opplever å pådra seg betalingsanmerkninger, eller at forbruksgjeld havner hos inkassoselskapene. For mange starter det gjerne med kredittkortgjeld som med skyhøy effektiv rente, raskt kommer ut av kontroll og blir til en byrde på privatøkonomien. Da kan det være godt å vite at det er relativt lett å rydde opp; gjennom noen enkle grep kan du samle all dyr kredittkortgjeld og oppnå gunstigere vilkår.

Selv etter at regjeringen endret retningslinjene for rammekreditt sitter innvilgelse av et nytt kredittkort, relativt løst hos tilbyderne. Spesielt om man søker om en lav kredittramme på 5-10.000,- vil de aller fleste oppleve at de får innvilget søknaden sin. Da er det ingen overraskelse at kredittkort ofte er årsaken til at nordmenn havner i økonomisk uføre.

Trekker du kredittkortet hyppig, men betaler bare ned minimumsbeløpet hver måned kan det raskt bygge seg opp en svært kostbar gjeld. Særlig om du har mange kort med lave kredittgrenser kan det fort utvikle seg til et hav av uoversiktlig kredittkortgjeld. Dårlig kontroll på gjelden kan fort føre til både inkasso og betalingsanmerkninger, men frykt ikke, det finnes en løsning for å gjenvinne kontrollen på økonomien i 3 enkle trinn.

Trinn 1: Få oversikt over hva du skylder

Det første vi trenger å vite er hvor mye utestående gjeld vi faktisk har. Takket være det nye gjeldsregisteret som regjeringen introduserte i 2019 har dette blitt en relativt enkel sak. Her logger du deg bare inn med din BankID, deretter vil du finne en oversikt over all rammekreditt, lån, og forbruksgjeld du har registrert i ditt navn.

Fordelen med gjeldsregisteret er at tilbyderne av kreditt i Norge rapporterer inn løpende tall hver eneste dag. Tallene vil derfor være oppdatert fortløpende. I gjeldsregisteret vil du blant annet få opplyst:

  • Hvem du skylder penger.
  • Hvor mye penger du skylder.
  • Hvilken rente gjelden har.
  • Gjenstående terminer til lånet er innfridd.

Dette er opplysninger vi vil trenge i neste steg så lagre en oversikt. Spesielt lån uten sikkerhet vil ha en svært kostbar effektiv rente. Oversikten til Finansportalen viser at 293 av 305 kredittkort har en effektiv rente på over 25%! Dette betyr at om du har samlet kredittkortgjeld på 100.000,- vil rentekostnaden alene koste deg 25.000,- i året. For de aller fleste vil det være tilnærmet en månedslønn og derfor et betydelig beløp å kaste bort på rentekostnader.

Trinn 2: Samle kredittkortgjeld og lån uten sikkerhet

Når vi har fått oversikt over hvor mye utestående gjeld vi har, er det på tide å innhente tilbud om å flytte gjelden. Du kan nemlig flytte utestående gjeld fra en kreditor til en annen, dette gir mulighet til å finne bedre vilkår et annet sted. Dette kalles en refinansiering og betyr i praksis at vi tar opp et nytt lån for å innfri de gamle lånene.

Fordelen med å samle kredittkortgjeld, forbrukslån, sms lån og andre små dyre lån i et nytt felleslån er at vi vil oppnå langt bedre vilkår. Bankene tilbyr i de aller fleste tilfeller lavere effektiv rente og bedre betingelser dersom du har et stort lån, fremfor mange små.

I Norge er markedet for refinansiering svært konkurransepreget, for deg som låntaker betyr dette at du kan sette ut lånesøknaden din på anbud. Da vil det være opp til bankene om å konkurrere om kundeforholdet ditt og tilby deg det beste tilbudet. For oss betyr det lavere rente og penger spart på lånet. Det finnes to former for refinansiering:

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet

Det første alternativet er å søke om refinansiering uten sikkerhet. Da søker du i praksis om et forbrukslån, dette betyr at lånet ikke har den laveste renten tilgjengelig, men vesentlig lavere enn kredittkortgjeld oftest har. I snitt vil et slikt lån ligge på 8-12% rente, sammenlignet med kredittkort som gjerne ligger på 25-38%. Så det er fortsatt et kostbart lån, men langt gunstigere enn å sitte med kredittkortgjelden over tid.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Vårt andre alternativ er refinansiering med sikkerhet i bolig. Da kan du enten velge å søke banken en rammekreditt, men dette tilsier at du har en eksisterende belåningsgrad på 60% eller lavere på boligen din. Da vil banken øke boliglånet ditt igjen med det nødvendige beløpet og du kan bruke disse midlene til å innfri forbruksgjelden. Det er verdt å merke seg at banken sannsynligvis vil kreve at renten skrus opp 2-3% ettersom lånet skal benyttes til forbruk, ikke boligformål.

Det andre alternativet er å søke om refinansiering med sikkerhet i boligen i form av et helt nytt lån. Da er det banker som Nordax og Bank2 som tilbyr deg et helt nytt lån som også inkluderer boliglånet ditt. Du vil da få et helt nytt lån, og en rente som vanligvis ligger mellom 6-8%. Fordelen her er at så snart du har betalt ned den delen som innbefatter forbruksgjelden kan du på nytt søke om et vanlig boliglån og senke renten tilbake til markedsnivå.

Hvilken gjeld burde man refinansiere?

Når det kommer til hvilken gjeld man bør refinansiere, finnes det flere svar på dette. I utgangspunktet anbefaler vi at du inkluderer all gjeld som kan oppnå gunstigere rente etter en refinansiering. Disse inkluderer vanligvis kredittkort, forbrukslån, SMS lån, privatlån, handlekontoer, delbetalingsavtaler, og annen gjeld uten sikkerhet.

Lån som i utgangspunktet bør holdes utenfor en refinansiering dersom mulig er lån som allerede har gode vilkår, eller lav rente. Disse inkluderer boliglån, billån og studentlån. Denne typen gjeld vil allerede ha en svært lav effektiv rente og det vil derfor være ugunstig å inkludere dem i refinansieringen. Husk derfor aktivt å bruke oversikten fra gjeldsregisteret når du velger hvilken gjeld det lønner seg å inkludere i refinansieringen din.

Trinn 3: Hvor mye kan du betale på gjelden hver måned?

Nå som vi har fått en oversikt over, samt samlet gjelden vår til de beste vilkårene tilgjengelig, begynner jobben med å kvitte seg med gjelden. For selv om vi nå har refinansiert gjelden og fått bedre vilkår, har ikke det utestående beløpet endret seg. Vi har med andre ord fortsatt for høy gjeld og bør forsøke å kvitte oss med den raskest mulig.

Da lønner det seg å starte med å lage en oversikt over hvor mye du tjener, og hvor mye du bruker hver måned. Den letteste måten å få til dette på er ved å sette opp et budsjett. Da får du raskt oversikt over alle faste inntekter og utgifter, men kan også justere innfrielse av gjeld i henhold til privatøkonomien.

Når du har opprettet et enkelt budsjett vil du se hvor mye som er igjen hver måned. Dette beløpet bør du deretter dele mellom nedbetaling av gjeld og sparing. La oss si at du etter alle faste utgifter sitter igjen med 2000,- hver måned. Da anbefaler vi at 1400-1500,- går til nedbetaling av gjeld, mens de resterende pengene settes på sparekonto. På denne måten kan du bygge deg opp en bufferkonto over tid og være bedre forberedt dersom uforutsette kostnader skulle dukke opp.

Tips til å bli kvitt gjelden raskere

Sitter du på mye lån uten sikkerhet vil det alltid være gunstig å nedbetale dette raskest mulig. Da har du tre forskjellige måter dette kan gjøres på.

  • Redusere kostnadene dine.
  • Øke inntektene dine.
  • Selge unna ting du ikke lenger bruker.

 

Redusere kostnadene

Det sier seg kanskje selv, men desto mindre penger du svir av, desto mer har du tilgjengelig til å betale på gjelden din. Da snakker vi ikke om å handle billigere frokostpålegg, eller droppe kaffekoppen på vei til jobb, men å finne de smarte besparelsene. I første omgang inkluderer dette reforhandling av forsikringer, bytte av strømleverandør, eller kanskje bytte av mobilabonnement. Mange tilbydere gir store rabatter og besparelser dersom du samler husstanden hos dem fremfor å ha flere avtaler.

Øke inntektene

Skulle det ikke være noe særlig å spare på reduksjon av nåværende kostnader, vil økning av inntekter være en alternativ løsning. Kanskje det er mulig å ta noen ekstra vakter på jobben, eller endelig ta den praten med sjefen om høyere lønn? Mulighetene for å øke inntektene dine er i utgangspunktet bare begrenset av din motivasjon og evne. 1000,- ekstra i måneden blir 12.000,- ekstra som du kan bruke til å kvitte deg med gjeld i løpet av et år.

Selg unna ting du ikke bruker lenger

Norske hus og hytter er fylt til randen med gammelt sportsutstyr og ting som sjeldent brukes. Vi kaster ekstremt mye som heller kunne vært solgt til en rimelig penge på f.eks. Finn.no. Ønsker du innfri gjelden din raskt kan det derfor lønne seg å selge unna ting du ikke lenger bruker og bruke disse pengene til nedbetaling. Ofte kan du oppnå gode priser på pent brukt utstyr som noen andre kan ha god nytte av. Ta derfor en skjerpet ryddig av bod, garasje og hytte og selg unna det du ikke aktivt bruker lenger.

Unngå ny gjeld

Når du gjennom omfattende prioriteringer og arbeid endelig har nådd målet om gjeldsfrihet, er det viktig å unngå ny gjeld. Kvitt deg gjerne med kredittkortene for å unngå fristelsen, samt dropp søknader om nye forbrukslån for unødvendige kjøp. Forsøk å opprettholde bruken av budsjettet, men sett pengene til sparing fremfor impulskjøp når gjelden er nedbetalt. På denne måten vil du sikre deg en stabil og ryddig økonomi som du kan nyte godt av i lang tid.

Rull til toppen